【摘要】：網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。文章發表在《教育科學》上，是畢業論文發表范文，供同行參考。

　　【關鍵詞】：網絡銀行,發展對策

　　網上銀行包含兩個層次的含義，一個是機構概念，指通過信息網絡開辦業務的銀行;另一個是業務概念，指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。

　　中國加入WTO后，外資銀行將搶灘我國市場，網絡銀行毫無疑問也將成為全球金融市場上的一種全新的銀行經營方式。全球商業銀行正在經歷一個激動人心的時代，信息技術的暴風驟雨正猛烈的沖擊著曾經牢不可破的傳統銀行的堤壩，快速發展網絡銀行將成為一種必然趨勢。

　　一、網絡銀行的含義和特點

　　網絡銀行又被稱為網上銀行、在線銀行、電子銀行。網絡銀行就是以現有的傳統銀行業務為基礎，利用互聯網技術和其他電子通訊工具為客戶提供安全、便捷的金融服務的銀行設施，其本質是銀行業為其客戶提供金融服務的一種新手段。

　　(一)網絡銀行的含義

　　網絡銀行(InternetBanking)是指金融機構利用Internet網絡技術，在Internet上開設的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是Internet上的虛擬銀行柜臺。(二)網絡銀行的特點

　　網上銀行通過Internet或其它公用電信網絡與客戶直接聯系，開展各種資產、負債業務和表外業務。其實質也就是為各種通過Internet或其它公用電信網絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。它主要有以下幾個不同于傳統銀行的特點：

　　(二)從封閉到開放一一電子貨幣的發展促進銀行服務網絡向全球開放

　　基于Internet開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節;二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發展，而電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。

　　由于Internet形成了世界范圍的通信網絡，通過該網絡使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，

　　并且，可以用實時處理方式，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內金融機構與外國金融機構之間將處于直接競爭的經營環境。如何增強結算網絡的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：“關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。

　　在美國，到2001年底，已有71③的國民銀行在Internet上建立了網站，50的國民銀行能提供交易類型銀行業務，所有的大型國民銀行(指總資產在10億美元以上的銀行)均能提供交易類型銀行業務。世界銀行預測，到2005年，工業化國家網上銀行在銀行業中的比重將由目前的1上升到20，B2B交易量將達63000④億美元。

　　三、我國網絡銀行發展的現狀

　　中國人民銀行的統計，我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50⑤余家，客戶數超過40⑥萬。

　　1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在Internet網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供服務。經過幾年的發展，中國的網上銀行發展呈以下特點：

　　1、設立網站開展網上銀行業務的銀行數量增加，截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類的網上銀行業務的大中型中資商業銀行已達8家，占全部大中型商業銀行的50⑦。

　　2、外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行業務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

　　3、網上銀行業務數量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金

　　額兩個方面。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數量為41萬戶，交易金額⑧6500億元，到2000年12月底，客戶數量已超過350萬戶，交易金額超過50000⑨億元。業務覆蓋全國主要大中城市。

　　四、我國網絡銀行存在的主要問題

　　1、技術安全問題。網絡銀行是基于全球電子信息系統基礎運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統的技術性和管理安

　　《中國金融》半月刊2003年6月作者:令武

　　全成為網絡銀行的重要的安全問題。根據國際報道，1998年全球有64的公司信息系統受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業占到受攻擊總數的57⑩，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對銀行金融服務業信息系統的。網絡技術的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網絡銀行發生安全性問題的可能性越來越大，并且遠遠超過其他問題，因此，安全問題是網絡銀行關注的首要問題。

　　2、網絡建設問題、電子支付手段、信用風險。國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。我國的網絡技術水平落后，銀行間網絡化水平參差不齊，網絡基礎設施差、帶寬窄、網絡覆蓋面不高、網上客戶屈指可數等多方面因素都影響著網上銀行服務的推廣。

　　五、我國網絡銀行發展的主要對策

　　1、真正樹立起為客戶服務的經營理念。隨著社會的不斷進步和科技的發展，尤其是信息技術的不斷發展，包括銀行業務在內的各個行業的經營環境發生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤最大化的經營思想，真正樹立起為客戶服務的經營理念。要時刻關注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務的水平。

　　2、要建立起網絡銀行的安全防護體系，為網絡銀行的安全提供技術保障。網絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網絡金融服務生成的各種風險，使網絡金融交易過程中出現的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。

　　3、應該建設大型網絡銀行數據庫。從解決信息對稱、充分、透露和正確著手，依據數據庫技術儲存、管理和分析處理數據。具體做到：以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理，信息資源的采集、加工和分析;建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度。實行借款人信用信息共享制度;通過數據庫進行歸類、整理、分析、統計。做到對有一定資產控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團統一的授信的監控。

　　教育核心職稱論文投稿：《教育科學》是由遼寧省教育廳主管、遼寧師范大學主辦的教育理論刊物，創刊于1985年，本刊為雙月刊，國內統一刊號：CN21-1066/G4，國際刊號：ISSN1002-8064，主要刊登教育改革方面的論文及實驗報告，探討當前社會和教育界關注的重大教育方面的問題，及時反映國內外教育理論與實踐研究的最新成果。

　　參考文獻：

　　[1].令武《我國網上銀行的發展與監管》《中國金融》半月刊2006.6

　　[2].劉昊《論我國網絡銀行的風險及其控制》《新金融》2006.1