摘 要：商業(yè)銀行的主業(yè)，是“存貸匯”，無論外部經(jīng)濟(jì)周期如何、監(jiān)管如何，商業(yè)銀行都首先應(yīng)該立足自己的本質(zhì)、本職，把這三項(xiàng)基本業(yè)務(wù)做實(shí)。隨著新時(shí)代的不斷發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)服務(wù)均受到巨大提升，銀行作為金融業(yè)的主體是有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮良好功能的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型思路也應(yīng)以此為基點(diǎn)。本文筆者從“全額保障地方經(jīng)濟(jì)融資需求、創(chuàng)新信貸政策調(diào)控貸款周期、實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本、立足金融改革強(qiáng)化政治力度”四點(diǎn)出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型思路進(jìn)行初步的分析與探討。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 服務(wù) 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的根基，商業(yè)銀行的金融政策與觀點(diǎn)也必須要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，尤其是對(duì)于地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資，必須要客觀的認(rèn)識(shí)到地方經(jīng)濟(jì)融資的關(guān)鍵問題，通過商業(yè)銀行的地方性特性盤活地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須要以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為抓手，增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　一、全額保障地方經(jīng)濟(jì)融資需求

　　全額保障地方經(jīng)濟(jì)融資需求，需要商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面積極的轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y資金來源，并且根據(jù)商業(yè)銀行的工作屬性來拓展實(shí)體企業(yè)融資的途徑，推進(jìn)實(shí)體企業(yè)在資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，在根本上增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道，降低融資的成本，同時(shí)也要提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金配置效率。不斷完善銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)的各項(xiàng)能力。通過以上的措施雖然可以有效的提高銀行對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置的效率，但是要綜合考量存在的各類風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇等客觀因素來完善銀行自身的服務(wù)。因此，要做到以下幾點(diǎn)：

　　第一，要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)模式，助力創(chuàng)新型國家建設(shè)。創(chuàng)新是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐，一方面，銀行要對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)提供支持，推動(dòng)“雙創(chuàng)”企業(yè)做大做強(qiáng);另一方面，銀行內(nèi)部更要不斷轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y模式，根據(jù)用戶需求形成多樣化資金鏈條，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)情況與國家金融政策為發(fā)展性企業(yè)提供更多、更科學(xué)的金融服務(wù)項(xiàng)目。同時(shí)，更要大力支持民生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是地方中小企業(yè)發(fā)展的融資貸款等，以支持“雙創(chuàng)”群體的模式來延伸服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)融資發(fā)展的服務(wù)，可與地方政府部門關(guān)聯(lián)集中推進(jìn)經(jīng)濟(jì)扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧的工作方式，并根據(jù)地方企業(yè)融資需求推進(jìn)多樣化融資方式，最大化滿足小微企業(yè)的金融需求。

　　第二，采取科學(xué)合理的管理手段。在進(jìn)行貸款合同設(shè)計(jì)、實(shí)體企業(yè)的調(diào)查、動(dòng)態(tài)管理等過程中要充分的運(yùn)用科學(xué)的管理手段，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)是相對(duì)的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要一個(gè)健康的融資環(huán)境，以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價(jià)值效益的最大化，金融經(jīng)濟(jì)也得益于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展而獲得更為有效的回報(bào)收益。兩者相輔相成，互為表里，共同保證經(jīng)濟(jì)體創(chuàng)造價(jià)值的穩(wěn)定性。實(shí)體經(jīng)濟(jì)不健康發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)必崩盤;金融經(jīng)濟(jì)不能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)有效的融資環(huán)境，將抑制實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，商業(yè)銀行在全面促進(jìn)保障地方金融經(jīng)濟(jì)上必須要形成動(dòng)態(tài)化管理模式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供健康的融資環(huán)境，商業(yè)銀行方面可強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，不斷的完善對(duì)實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的把控力度，強(qiáng)化自身服務(wù)，開展更加多元化和個(gè)性化的金融融資服務(wù)，打通單一性金融服務(wù)渠道。

　　二、創(chuàng)新信貸政策調(diào)控貸款周期

　　解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題的根本性措施就是滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效的融資需求，因此商業(yè)銀行要客觀的創(chuàng)新信貸政策，調(diào)控實(shí)體企業(yè)的貸款周期和程序，這是基于融資需求的又一項(xiàng)措施。尤其是對(duì)于一些成長(zhǎng)型的實(shí)體企業(yè)，應(yīng)利用貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，對(duì)符合授信條件但遇到暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，要繼續(xù)予以資金支持，不應(yīng)盲目抽貸、斷貸。對(duì)于成長(zhǎng)型的企業(yè)更要?jiǎng)?chuàng)新信貸政策和調(diào)控信貸周期，依據(jù)企業(yè)擔(dān)保和融資方式來傾斜資金供給與貸款利率，商業(yè)銀行需要通過微觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的一些手段來幫助地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)度過難關(guān)，尤其是地方成長(zhǎng)新企業(yè)。

　　創(chuàng)新信貸政客調(diào)控貸款運(yùn)行周期，需要商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)控周期在中小企業(yè)的需求之上，只有基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求之上的信貸業(yè)務(wù)才會(huì)更有發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼松虡I(yè)銀行的信貸問題必須要基于農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)調(diào)研工作及數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，尤其是要精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)文化需求，立足于企業(yè)東鄉(xiāng)靈活化的設(shè)置各種信貸商業(yè)信息。同時(shí)，商業(yè)銀行要切實(shí)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)性，因?yàn)樯虡I(yè)銀行與企業(yè)接觸頻率較高，會(huì)獲取更多企業(yè)所需求的信息，銀行部門便可根據(jù)企業(yè)的商貸信息調(diào)控貸款運(yùn)行周期。同時(shí)，銀行信貸部門可建立金融扶貧項(xiàng)目，通過金融扶貧項(xiàng)目創(chuàng)新服務(wù)教育模式，在增強(qiáng)商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上為企業(yè)普及信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)可邀請(qǐng)相關(guān)經(jīng)濟(jì)專家定期指導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人工作，進(jìn)而達(dá)到增強(qiáng)服務(wù)能力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，充分發(fā)揮金融業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的職能。小微企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位，是創(chuàng)新體系中最具潛力、更活躍的部分，也是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，對(duì)于擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有重要意義。

　　三、實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本

　　實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本需要商業(yè)銀行全面聚焦中小微企業(yè)，以改革的方式疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，推動(dòng)企業(yè)實(shí)際融資成本逐步下降。商業(yè)銀行方面在不全面知系企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上不得盲目抽貸、斷貸、壓貸，更要強(qiáng)調(diào)實(shí)行優(yōu)惠利率政策，積極的助力中小企業(yè)及成長(zhǎng)性企業(yè)的發(fā)展。

　　商業(yè)銀行實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本的出發(fā)點(diǎn)就是扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)貸款期限與企業(yè)資金回流的無縫對(duì)接，這就要求商業(yè)銀行要從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本上出發(fā)，進(jìn)行“增量擴(kuò)面”的降低成本。商業(yè)銀行方面必須要發(fā)揮大型銀行“量增價(jià)降”的“頭雁”作用，帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性降低小微企業(yè)綜合融資成本。但與此同時(shí)，要綜合考慮、把握好度。既要加大支持小微企業(yè)融資的力度，又要考慮風(fēng)險(xiǎn);既不能“大撒把”，又要做到可持續(xù)。經(jīng)2019年銀保監(jiān)會(huì)測(cè)算，小微企業(yè)貸款要實(shí)現(xiàn)“保本微利”、商業(yè)可持續(xù)，且不良率控制在3%以下，利率盈虧平衡點(diǎn)應(yīng)在5%至5.7%。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國五家大型銀行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率是4.76%，較去年四季度下降0.13個(gè)百分點(diǎn)，其中利率最低的達(dá)到了4.45%。

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