摘要：信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。文章發表在《產業與科技論壇》上，是銀行管理論文發表范文，供同行參考。

　　關鍵詞：商業銀行,次貸危機,風險防范

　　商業銀行信貸管理，從廣義上理解包括：制定和實施信貸政策，建立和健全內部授權授信制度，制定、貫徹和執行信貸操作程序，以及建立信貸風險監測和控制機制等諸多相互協調、制約的制度系統及其對制度執行效果的監督系統。狹義上的商業銀行信貸管理僅指貸款發放前的調查工作、貸款存續期間的管理工作以及貸款出現風險后的監督、控制和處理工作。

　　引起美國次級房貸危機的直接原因是美國貸款利率的上升和房地產市場的降溫。利率上升,信用不好的貸款者還款壓力增大,出現大量違約現象;房地產市場的降溫,使貸款者難以將房屋出租或出售,即使出售也不足以償還貸款本金和利息。從而產生了銀行貸款虧損等連鎖反應,最終導致了次貸危機的產生。美國次貸危機對對我國商業銀行房地產信貸管理敲響了居安思危的警鐘。

　　一、當前中國房地產業概述及存在的問題

　　今年上半年,中國房地產市場出現了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基本上是量漲價不漲,到了年中價格就開始明顯上升。

　　目前中國資金的流動性是前所未有的,在這一輪房價上漲的過程中,流動性驅動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業、出口企業,卻追著央企拼命放貸,使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經濟不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時候,投資于實體經濟有一定的難度。

　　二、現階段我國商業銀行住房貸款風險凸顯

　　(一)降低個人住房貸款準入條件易引起違約風險

　　08年 10月22日人民銀行宣布擴大貸款利率下浮幅度,調整首付款最低比例為20%。次貸危機的發生主要源于貸款機構放松貸款條件。由于門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶,當房地產價格下跌利率上升時時.借款人的貸款能力減弱,商業銀行的還款違約率將會大幅上升,一旦房價下跌到銀行處置房產的收益難以抵補信貸資產的損失時,個人住房貸款的風險就會大規模爆發出來,這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。

　　(二)個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險

　　美國的次級債券的次級貸款人的信用有等級之分,即次級信用。現階段,中國的房地產抵押者沒有信用等級之分,我國銀行對申請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產也很難查證是否屬實。

　　(三) “假按揭”凸顯道德風險

　　“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開發商為了加快銷售回款,制造虛假銷售繁榮,在房產尚未出售時,制造虛假交易記錄,從銀行中騙取個人貸款。

　　三、商業銀行加強房地產信貸風險防范的建議

　　(一)正確評估個人住房貸款的風險,對高價房實行高比例首付款

　　個人住房貸款還款期限通常為20—30年,期間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性。中國目前個人住房貸款中的浮動利率制度,使貸款者承擔了相當大利率風險,這使貸款者在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。商業銀行應嚴格保證首付政策的執行,適度提高首付比率;嚴禁變相放寬個人住房貸款條件。采取嚴格的貸前信用審核,避免出現虛假按揭的現象

　　(二)引入保險介入機制

　　利用保險轉移銀行風險是許多國家和地區發展商品房抵押貸款的經驗,在開展商品房預售按揭貸款過程中,保險機構主要經營兩方面業務:1. 為按揭房地產辦理抵押保險,在抵押房地產遭到意外風險時可提供保險;2. 為銀行發放抵押貸款辦理貸款保險,主要是在借款人無力償還而至違約時提供保險。

　　從長遠看,金融業合法、穩健的運行機制,不僅在于監管當局的監管,更在于通過監管鏈接,促使社會中介、行業公會、金融機構內部稽核與監管當局的監督管理形成一種默契,變成一種合作。

　　職稱綜合論文網投稿須知：《產業與科技論壇》是國家新聞出版總署批準，河北省社會科學院主管、河北省社會科學院財貿經濟研究所主辦的省級綜合性理論與實踐月刊。郵發代號：18-181。

　　參考文獻:

　　[1]楊睿,金融危機背景下中國房地產市場的發展與監管.中國房地產.2009.2.

　　[2]羅莉,房價變動對我國商業銀行住房抵押貸款風險影響的研究.金融與經濟.2009.3.