數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球未來(lái)的發(fā)展方向。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持。商業(yè)銀行作為金融體系的核心環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步發(fā)揮支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)作用。本文建議商業(yè)銀行在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、投融資體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控和營(yíng)商環(huán)境等方面，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的體制機(jī)制，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供全方位、多層次的金融支持。

　　習(xí)近平同志強(qiáng)調(diào)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球未來(lái)的發(fā)展方向，要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加快推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。數(shù)字經(jīng)濟(jì)不是“虛擬經(jīng)濟(jì)”，也未獨(dú)立于其他經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)之外，其發(fā)展崛起同樣離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持。作為金融體系的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行在推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，亟須研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)新特征、新模式、新路徑，加速在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域的金融支持，引導(dǎo)和助推社會(huì)經(jīng)濟(jì)變革，這也是銀行業(yè)的重要機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行服務(wù)的新變化

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合所帶來(lái)的生產(chǎn)效率的提升以及生產(chǎn)模式的改變，正成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、各類(lèi)新型產(chǎn)業(yè)崛起的重要驅(qū)動(dòng)力。以安徽為例，2020年安徽省數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)11202億元，增長(zhǎng)10%，增速排名居全國(guó)第9位，中國(guó)聲谷、合肥新型顯示產(chǎn)業(yè)基地、訊飛智能終端等融合型新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，拓展普惠金融新客戶(hù)，積極開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適合數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防控模式。

　　數(shù)據(jù)作為新生產(chǎn)要素降低信息不對(duì)稱(chēng)。中央已明確提出“加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)”，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為繼土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)之后第五大生產(chǎn)要素，蘊(yùn)含著巨大價(jià)值。銀行沉淀海量客戶(hù)數(shù)據(jù)，但傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式只對(duì)有限信息進(jìn)行處理，無(wú)法通過(guò)處理海量大數(shù)據(jù)來(lái)獲取價(jià)值信息，造成了數(shù)據(jù)資源浪費(fèi)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)、機(jī)器算法、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，降低了主客體之間信息不對(duì)稱(chēng)，推動(dòng)變革創(chuàng)新原有服務(wù)模式和業(yè)務(wù)模式，更好地觸達(dá)用戶(hù)并持續(xù)改善用戶(hù)體驗(yàn)。數(shù)據(jù)要素作為核心資產(chǎn)，已成為推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

　　創(chuàng)新作為核心價(jià)值推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無(wú)實(shí)物產(chǎn)品成為企業(yè)價(jià)值新的載體，企業(yè)的組織形式也從封閉走向開(kāi)放，從個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向生態(tài)競(jìng)合。新的市場(chǎng)主體往往規(guī)模小，無(wú)形資產(chǎn)占比高，更注重“人”和“數(shù)據(jù)”，這要求銀行改變傳統(tǒng)融資重視客戶(hù)資產(chǎn)和創(chuàng)利能力的經(jīng)營(yíng)模式，從關(guān)注“物”的信用轉(zhuǎn)變?yōu)榘讶说囊睾蛿?shù)據(jù)要素加以量化并體現(xiàn)在會(huì)計(jì)核算、融資條件等方面。新一代信息技術(shù)讓用戶(hù)永遠(yuǎn)在線，實(shí)時(shí)性、友好性、全感知成為銀行與客戶(hù)的交互模式新趨勢(shì)，銀行須創(chuàng)新醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、零售、餐飲、公共服務(wù)等場(chǎng)景的產(chǎn)品和服務(wù)，打造綜合性、全渠道、智能化的金融服務(wù)體系，精準(zhǔn)洞察、敏捷響應(yīng)、快速觸達(dá)，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)一站式金融需求。

　　普惠作為顯著特征探索惠民新路徑。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)革新生產(chǎn)方式、管理理念、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為當(dāng)下中小企業(yè)的共識(shí)。有數(shù)據(jù)表明，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可使制造業(yè)企業(yè)成本降低17%，營(yíng)收增加22%;使物流服務(wù)業(yè)成本降低34%，營(yíng)收增加33%。但中小企業(yè)融資一直存在服務(wù)成本、違約率較高，償債能力較難判斷的問(wèn)題。銀行依托數(shù)字化技術(shù)可改進(jìn)和優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)、獲客、授信審批、抵質(zhì)押和風(fēng)控環(huán)節(jié)，破解民營(yíng)、小微企業(yè)融資難點(diǎn)痛點(diǎn)，推動(dòng)銀行從聚焦高收入人群和大額低頻場(chǎng)景向服務(wù)全量客戶(hù)和小額高頻場(chǎng)景轉(zhuǎn)變。數(shù)字技術(shù)正改變著信用的表達(dá)、測(cè)量維度和評(píng)估手段，推動(dòng)銀行將數(shù)字資產(chǎn)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表融合，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控和全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，推動(dòng)普惠金融觸達(dá)更廣泛的人群。如徽商銀行創(chuàng)新研發(fā)了小企業(yè)“信e貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過(guò)整合工商、稅務(wù)、司法、人行征信等行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，針對(duì)性設(shè)置風(fēng)控變量、風(fēng)控策略，構(gòu)建大數(shù)據(jù)反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和決策模型，降低了銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)性，對(duì)小微客戶(hù)的信用狀況及履約能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。截至2021年6月末，“信e貸”已支持小微企業(yè)超萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)為12579戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款678.05億元，成為小微企業(yè)融資的重要工具。

　　金融科技作為重點(diǎn)手段再造風(fēng)控新模式。金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)的依賴(lài)程度較高，金融大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用更是促進(jìn)了數(shù)據(jù)資源的爆發(fā)式增長(zhǎng)，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的單點(diǎn)式風(fēng)控手段，難以把控上下游企業(yè)及關(guān)聯(lián)主體之間的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。以大數(shù)據(jù)、人工智能為核心的風(fēng)控技術(shù)，能夠處理海量數(shù)據(jù)，通過(guò)被驗(yàn)證和機(jī)器學(xué)習(xí)，挖掘出比人的經(jīng)驗(yàn)更深層次的風(fēng)險(xiǎn)特征;利用機(jī)器作為“評(píng)估審核”的主體，能夠保證不受到人所具備的經(jīng)驗(yàn)、體力、主觀及道德影響，有效抵御及預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)具有天然的流通屬性，擁有去中心化、去中介化特征，其風(fēng)險(xiǎn)傳播更快、不確定性更高、影響面更大。作為管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行業(yè)也要為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)控體系。

　　商業(yè)銀行賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新路徑

　　國(guó)內(nèi)銀行多將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“十四五”時(shí)期倡議目標(biāo)的主要手段，同時(shí)逐年增加金融科技領(lǐng)域的資金投入，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了穩(wěn)定的需求源。同時(shí)，銀行積極加強(qiáng)兩化融合、數(shù)字新基建、普惠金融、數(shù)字政務(wù)等領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，不斷探索賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。

　　圍繞傳統(tǒng)企業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已經(jīng)是當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)的重要特征，傳統(tǒng)企業(yè)將逐漸轉(zhuǎn)型為數(shù)字企業(yè)或智慧企業(yè)。商業(yè)銀行以服務(wù)實(shí)體企業(yè)為使命，擁有參與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。一是針對(duì)向高端裝備、智能制造、信息基礎(chǔ)設(shè)施等轉(zhuǎn)型的生產(chǎn)性企業(yè)。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)2021年至2030年之前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰期間，相關(guān)綠色金融融資需求為14萬(wàn)億～22萬(wàn)億元，年平均達(dá)2萬(wàn)億元。銀行可以實(shí)施綠色金融策略，利用數(shù)字產(chǎn)業(yè)信貸、并購(gòu)貸款、供應(yīng)鏈金融等特色產(chǎn)品，并配套債券、理財(cái)直融等融資工具，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)打造關(guān)鍵技術(shù)、先進(jìn)工藝和新型材料，形成全產(chǎn)業(yè)整合能力。二是針對(duì)生產(chǎn)性智能服務(wù)客戶(hù)。銀行可重點(diǎn)關(guān)注圍繞符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向核心企業(yè)形成的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，開(kāi)展供應(yīng)鏈融資、投貸聯(lián)動(dòng)、專(zhuān)利權(quán)資產(chǎn)質(zhì)押等金融支持，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)智慧化改造。三是針對(duì)生活性服務(wù)客戶(hù)。銀行可主動(dòng)嵌入醫(yī)療、教育、物流等各類(lèi)平臺(tái)，掌握客戶(hù)真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及用戶(hù)流量，并聯(lián)合第三方外部增信，面向特定產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、客群精準(zhǔn)投放經(jīng)營(yíng)類(lèi)、消費(fèi)類(lèi)貸款，并將自身金融產(chǎn)品與服務(wù)嵌入平臺(tái)入口或服務(wù)流程。如徽商銀行在業(yè)內(nèi)率先采用互聯(lián)網(wǎng)分布式、微服務(wù)架構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、微服務(wù)、分布式等前沿科技手段，打造全新的統(tǒng)一對(duì)公服務(wù)平臺(tái)“交易家平臺(tái)”，提供包括賬戶(hù)管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、貿(mào)易融資、電子票據(jù)、財(cái)資管理、國(guó)際業(yè)務(wù)等全方位、一站式的綜合金融服務(wù)，打造了最佳客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。