摘要：根據(jù)我國的國家助學(xué)貸款政策規(guī)定，我國采用的是無擔(dān)保即信用貸款的形式。在當(dāng)今社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度不完善的條件下，這樣的規(guī)定無疑增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)性，這也在一定程度上導(dǎo)致了助學(xué)貸款的高違約率，也正因?yàn)檫@樣的高違約率，使得一些商業(yè)銀行貸款積極性不高，出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象。

　　國家助學(xué)貸款主要面向家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高等學(xué)校全日制本?？粕?含高職生)、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生。至于什么經(jīng)濟(jì)情況的學(xué)生可被稱之為“家庭經(jīng)濟(jì)貧困”，規(guī)定中并沒有給出一個(gè)具體的可量化的標(biāo)準(zhǔn)，加之我國目前并沒有切實(shí)可行的家庭經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查方法，更為關(guān)鍵的是沒有財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，沒有對收入申報(bào)的監(jiān)督機(jī)制，銀行之間不透明。 這些都導(dǎo)致實(shí)踐往往不能真正確定哪些才是經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生，哪些是為了貸款而貸款的學(xué)生，不利于助學(xué)貸款政策的貫徹落實(shí)。此外，在學(xué)生成功申請助學(xué)貸款后，是否將其用到學(xué)習(xí)上缺乏一定監(jiān)督管理機(jī)制。

　　在實(shí)踐中，由于國家和高校對于國家助學(xué)貸款宣傳不到位，致使很多貧困學(xué)生對于助學(xué)貸款政策了解甚少，很多人因此失去了申請貸款的機(jī)會(huì)。此外，高校在學(xué)生入學(xué)后信用意識(shí)教育工作缺失，以致不少學(xué)生信用意識(shí)淡薄，對于我國助學(xué)貸款違約懲戒機(jī)制缺乏了解，導(dǎo)致畢業(yè)后還款積極性不高，違約率提升，也給自身帶來了不良后果。

　　由于我國助學(xué)貸款采用信用擔(dān)保，不少學(xué)生信用意識(shí)淡薄，畢業(yè)后在面臨巨大的就業(yè)和生存壓力時(shí)，選擇了消極還款或者逃避還款的方式，致使違約率逐年上升，加之國家助學(xué)貸款的明顯特點(diǎn)是單筆金額小，牽涉人數(shù)多，難以形成規(guī)模經(jīng)營效益， 在面對高違約率的勢頭下，即便國家明文規(guī)定：銀行有關(guān)國家助學(xué)貸款的呆賬、壞賬可以核銷。但是這些呆賬、壞賬的核銷需要復(fù)雜的審批手續(xù)，在這種形勢下，不少銀行出現(xiàn)了惜貸的現(xiàn)象。

　　我國目前的還款方式主要為分期付款，包括等額本息還款法和等額本金還款法，這種還款方式對于剛畢業(yè)面臨巨大就業(yè)壓力和生存壓力的學(xué)生來說，無疑增加了他們的還款難度;此外，我國現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款政策規(guī)定：“國家助學(xué)貸款實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況而定，在1到2年后開始還款、6年內(nèi)還清的做法。”這一規(guī)定在畢業(yè)生人數(shù)不斷攀升，就業(yè)壓力不斷增大的形勢下，無疑沒有起到其應(yīng)有的作用。

　　針對我國目前貸款利率采用商業(yè)利率的問題，我們可以借鑒國際上的通行做法，助學(xué)貸款要么實(shí)行無息貸款，要么實(shí)行低息貸款，但考慮我國目前實(shí)際，無息貸款不僅會(huì)使國家面臨巨大的財(cái)政壓力和通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)使國家面臨血本無歸的危險(xiǎn)，因此，相比之下低息貸款更符合助學(xué)貸款這一“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的設(shè)計(jì)目標(biāo)和我國現(xiàn)有條件的。對此，有學(xué)者提出我國應(yīng)實(shí)行浮動(dòng)利率，即“在學(xué)生畢業(yè)后，商業(yè)銀行根據(jù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄和還款意愿等因素，自主確定貸款利率”。 對此中做法，筆者較為贊同，但是這樣也在無形之中增加了銀行的壓力，對此，國家在原有的優(yōu)惠政策上可以適當(dāng)增加優(yōu)惠幅度，以提升銀行的積極性。

　　在還貸方式上，我國可以結(jié)合自身實(shí)際的情況下，借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)彈性還貸機(jī)制，采取靈活多變的還貸方式，減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)。具體的操作方法我們可以借鑒泰國的“分期遞增還款”的方式，即按照泰國的從還款第一年的1.5%到最后截止日期(15)年的13%，還款數(shù)額占貸款數(shù)額的比例逐年增大。” 依據(jù)我國目前的畢業(yè)生收入水平、就業(yè)情況以及晉升空間來看，這一措施還是比較合理的。也有學(xué)者提出可以采取按收入比例還款的方式，雖然該方式更符合畢業(yè)生的實(shí)際情況，但是正如前文所說，目前我國財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度并未建立，銀行間相互不透明，個(gè)人信用體系不完善，這些因素大大降低了這一制度的可行性，但是我們相信不久的將來，隨著制度的進(jìn)一步完善，這一方式必有其發(fā)展空間。最后我們也必須對現(xiàn)有的還款期限進(jìn)行修正，現(xiàn)有的政策是在6年內(nèi)還清，但是對于我國目前的就業(yè)形勢和個(gè)人教育投入回報(bào)率而言，畢業(yè)生的還款壓力還是很多，國外的情況一般都是10年還清，例如日本是20年，新加坡15年，加拿大15年。結(jié)合我國實(shí)際以及國際通行做法，筆者認(rèn)為可以將還款期限延長到10年，同時(shí)為了進(jìn)一步提高畢業(yè)生還款的積極性，我們可以采取以下做法：在6年以前還清的，可以在原有的利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下調(diào)還款利率或者給予一定的優(yōu)惠。這樣10年的還款期限有利于減輕還款壓力，而6年的基準(zhǔn)期的優(yōu)惠可以大大提高還款率，降低違約率。

　　國家助學(xué)貸款采用信用擔(dān)保也是回收難度大，違約率高的一個(gè)重要原因。有人提出了采用擔(dān)保貸款的形式，即由父母或其監(jiān)護(hù)人擔(dān)任擔(dān)保人，由其在學(xué)生畢業(yè)后督促還款或者在無法還款的情況下由其父母或監(jiān)護(hù)人代為償還。 但是我們知道，這些學(xué)生子所以申請助學(xué)貸款，是因?yàn)樗麄兗彝ヘ毨В绻B他們都無法順利還款，我們又怎么可能寄希望于其父母或監(jiān)護(hù)人呢?因此，筆者比較贊同另外一種看法，即由國家成立專門的助學(xué)貸款擔(dān)?；?，由專門的機(jī)構(gòu)運(yùn)營，在學(xué)生無法還款時(shí)，以此償還銀行的本金和利息，降低銀行惜貸情況的發(fā)生，而對于那些不能及時(shí)還款又不能說明理由或者拒不還款的學(xué)生，將由國家將其違約記錄在案，予以懲處。

　　物盡其用是國家助學(xué)貸款的設(shè)計(jì)初衷，因此制定具體的量化的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)就顯得尤為重要。因此必須結(jié)合各個(gè)地區(qū)的收入水平(最低收入保障線)，各個(gè)貧困家庭的人口、收入、支出等情況，同時(shí)運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立貧困生信息管理系統(tǒng)和動(dòng)態(tài)檔案，及時(shí)更新貧困生信息資料，獲取最新最真實(shí)的數(shù)據(jù)，以此制定科學(xué)、合理的貧困生認(rèn)證體系 。同時(shí)加強(qiáng)后續(xù)的監(jiān)管工作，真正將國家助學(xué)貸款政策落到實(shí)處。　我國現(xiàn)有的助學(xué)貸款政策方面的法律法規(guī)主要為政策性文件及部門規(guī)章，其內(nèi)容并不健全、責(zé)任不明確，尤其是約束力不強(qiáng)，無法為助學(xué)貸款的實(shí)施提供堅(jiān)強(qiáng)有力的法律保障。而從國外助學(xué)貸款實(shí)施的成功案例來看，無疑不是有一部或多部法律作為堅(jiān)強(qiáng)后盾，例如美國在1958年頒布的《國防教育法》，泰國在1998年頒布的《1998年泰國教育貸款基金法》，無疑不對國家助學(xué)貸款主體的權(quán)利、義務(wù)，責(zé)任承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)防范提出了具體的要求，從法律上確保國家助學(xué)貸款的順利實(shí)施。因此，我國也應(yīng)結(jié)合國家助學(xué)貸款實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和我國實(shí)際，盡快出臺(tái)一部《國家助學(xué)貸款法》。