摘 要：我國商業(yè)保險起步較晚，但僅僅在最近數(shù)十年時間發(fā)展迅速。 新醫(yī)改”為商業(yè)健康保險提供了新的發(fā)展，也肯定了商業(yè)健康保險在醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的重要地位。政府不斷通過政策鼓勵商業(yè)保險公司參與公共健康保險業(yè)務(wù)。本文主要闡述了商業(yè)健康醫(yī)療保險的含義及其發(fā)展機際遇，并根據(jù)其發(fā)展趨勢，所制定出的關(guān)于提升健康管理服務(wù)能力的發(fā)展策略。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險 新醫(yī)改 健康管理服務(wù)

　　伴隨著我國居民生活的不斷提高，人們對健康的重視也有所提升。據(jù)了解，為了加強商業(yè)健康保險在多層次、多樣化的健康管理服務(wù)體系中的作用，發(fā)展商業(yè)保險的定位，中國保險行業(yè)協(xié)會于2017年6月受原衛(wèi)生計生委委托成立，在協(xié)會的指導下，組織行業(yè)骨干力量成立課題組開展研究工作，歷時一年多，系統(tǒng)分析了商業(yè)健康保險面臨的主要挑戰(zhàn)，為了更多人更多人更好地認識健康保險的作用，為確定下一步改革方向提供有益參考。

　　現(xiàn)如今，商業(yè)醫(yī)療保險與許多人的生活息息相關(guān)，它不僅是保障公民免受疾病危害的重要制度，而且也是社會穩(wěn)定與發(fā)展的重要保障。

　　一、什么是商業(yè)健康保險

　　現(xiàn)在說起保險，相信很多人都已經(jīng)有所了解，保險的類型也各種各樣。今天我們就來了解一下商業(yè)健康保險，商業(yè)健康保險可為被保險人提供疾病風險保障和健康管理服務(wù)，對疾病給被保險人造成的醫(yī)療費用和收入損失等進行經(jīng)濟補償。

　　我國商業(yè)健康保險雖然起步較晚，但隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)健康保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，保費收入快速增長，從2000年的65.5億元，增長到2009年的574億元，平均增速達27.3%。而且這可能是以后十年，商業(yè)健康保險回發(fā)展更迅猛。

　　二、商業(yè)健康保險 歷史性的發(fā)展機遇

　　(一)商業(yè)健康保險的早期發(fā)展情況

　　我國職業(yè)的健康保險公司成立較晚。中國人民保險公司成立于2005年，是中國第一家健康保險公司，但主要從事壽險業(yè)務(wù)有十年，那時尚未形成成熟的發(fā)展模式。在壽險公司，通常將健康保險作為壽險附加險種，理賠單一，醫(yī)療保險經(jīng)濟效益不佳，經(jīng)營業(yè)務(wù)復雜。當時，專項操作還處于探索階段，商業(yè)健康保險保費占保費總額的比重不足7%，成熟的保險市場處于20% - 30%的水平。我國醫(yī)療保險支出占醫(yī)療費用總額的比例不足2%，發(fā)達國家約為10%。

　　(二)商業(yè)健康保險的轉(zhuǎn)折

　　《關(guān)于商業(yè)健康保險的若干意見》，該若干意見提出了到2020年，我國要逐漸提升商業(yè)健康保險的運行，要明顯提高健康管理和服務(wù)能力，要增大服務(wù)的范圍，要大幅度提高商業(yè)健康保險在醫(yī)療費用中的比重。

　　另外，新醫(yī)改的快速發(fā)展將為擴大商業(yè)健康保險提供更大的發(fā)展空間，我國對商業(yè)健康保險的高度重視在新醫(yī)改中的作用，國務(wù)院副總理李克強已經(jīng)多次作出重要明示，要求商業(yè)健康保險行業(yè)積極服務(wù)于醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，不僅要建立更要完善多層次的、可持續(xù)的醫(yī)療保障體系，并且要通過發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，促進其相關(guān)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。特別是要發(fā)展更大的專業(yè)潛力，提高城市與鄉(xiāng)村居民保險的施行效率和服務(wù)。國務(wù)院副總理劉延東還多次召集有關(guān)部門對商業(yè)健康保險的發(fā)展進行深入調(diào)研。

　　(三)行業(yè)定位顯著提高，發(fā)展前景十分廣闊

　　先如今，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一個重要行業(yè)，商業(yè)健康保險行業(yè)經(jīng)歷了不同的過程和風雨，并且已經(jīng)開始作為金融方面必不可少的體系和社會保障體系的重要組成部分，不僅促進了經(jīng)濟的發(fā)展，也促進了社會的穩(wěn)定，并成為社會健康體系建設(shè)的重要部分，這使得商業(yè)健康保險業(yè)在國民經(jīng)濟建設(shè)中的位置有了大幅度的飛躍。近年來，保險業(yè)已經(jīng)過了快速發(fā)展階段，逐漸成為增長最快的商業(yè)，也在人們?nèi)找嬖鲩L的健康情況中發(fā)揮著重要作用。

　　在構(gòu)建人民生活保障網(wǎng)絡(luò)、完善多層次社會保障體系的總體框架下，我國也已規(guī)劃發(fā)展商業(yè)健康保險，強調(diào)促進商業(yè)健康保險覆蓋城鄉(xiāng)居民重大疾病，增加政府購買商業(yè)健康保險，鼓勵有條件的商業(yè)保險機構(gòu)參與各類醫(yī)療保險服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展趨勢

　　從保費收入上確實有所體現(xiàn)。居民越來越愿意通過購買商業(yè)健康保險來減輕醫(yī)療費用負擔，尤其是隨著我國人口老齡化和疾病譜變化的加速，人民對健康保障的需求日益?zhèn)€性化和多樣化，醫(yī)療、疾病、護理、殘疾等方面的健康保險和健康管理服務(wù)需求將進一步增加。市場需求的增加也有效地刺激了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。

　　從實踐的角度來看，近年來，商業(yè)健康保險一直拼命發(fā)展醫(yī)療健康體系，參與并且處理各種各樣的醫(yī)療保障服務(wù)，并積極進行城市和農(nóng)村居民重大疾病保險，這已使各個醫(yī)院有效地改善衛(wèi)生安全標準，有效地提高了服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)療保險系統(tǒng)的運行效率。中國人保作為第一家專業(yè)的健康保險公司，一直致力于專業(yè)的服務(wù)能力，一直積極地探索提高健康管理服務(wù)能力的途徑和方法。

　　四、提升健康服務(wù)管理方面的策略

　　保險公司可以根據(jù)不同市場的特點和不同消費者的偏好以及年齡和特征，建設(shè)不同類型的商業(yè)健康保險。因此，不同類型保險公司的定位也應(yīng)該是一樣的，同一類的保險公司由于發(fā)展目標和方式的不同，也應(yīng)該有不同的定位。另外，在“新醫(yī)改”背景下，健康保險產(chǎn)品開發(fā)策略應(yīng)該更靈活，主要包括：健康管理專業(yè)化、全方位化、專一化等，健康保險在最初階段應(yīng)首先進行市場定位。

　　(一)找準市場定位

　　公司作為賠償者，是醫(yī)療健康服務(wù)行業(yè)的重要領(lǐng)導者。他們擁有專業(yè)的團隊、專業(yè)的銷售團體、全面的信息和大量的信息來源，如此種種，皆是保險公司在同種行業(yè)中發(fā)揮優(yōu)勢的保障。保險公司也應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，不僅僅要從購買保險前進行詳細介紹，購買時說明注意點，購買后提供全方面的售后服務(wù)等三個方面，還要健康管理方面的服務(wù)提供。同時，針對商業(yè)健康保險的發(fā)展不均衡，保險公司也應(yīng)該找到屬于自己的正確的市場定位，積極開發(fā)多種的商業(yè)健康保險，比如，要提升一些醫(yī)療保險的保費額度和承擔更多的責任，一些醫(yī)療保險要注意更多的國外技術(shù)，滿足消費者的滿足感。總而言之，不同的保險公司或者醫(yī)療保險應(yīng)該根據(jù)自身的特點與優(yōu)勢選擇最合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

　　推薦閱讀：《內(nèi)蒙古保險》雜志是由中華人民共和國新聞出版總署、正式批準公開發(fā)行的優(yōu)秀期刊，內(nèi)蒙古保險雜志具有正規(guī)的雙刊號。