摘 要：隨著跨境電商的迅速發(fā)展，由于跨境交易的虛擬性，對買賣雙方來說，風(fēng)險也紛至沓來。保險作為規(guī)避風(fēng)險的有效手段被逐步應(yīng)用于跨境電商領(lǐng)域。本文通過對目前跨境電商保險主要產(chǎn)品的分析，指出我國跨境電商保險面臨的困境，對如何完善我國跨境電商保險體系、使其在我國跨境電商的風(fēng)險防范機制中發(fā)揮更大作用提出策略建議。

　　關(guān)鍵詞：跨境電商;保險;跨境電商風(fēng)險;退貨運費險

　　相比起傳統(tǒng)外貿(mào)，跨境電子商務(wù)因在業(yè)務(wù)流程中精簡許多繁雜的環(huán)節(jié)，進入門檻較低，寬松的監(jiān)管環(huán)境，國家利好政策扶持以及近年跨境物流渠道建設(shè)的逐步完善，加上在線支付方式的不斷推廣等多種因素，使得跨境電商這種小額、高頻、碎片化的外貿(mào)增長方式獲得了長足有力的發(fā)展。據(jù)資料顯示，2020年跨境電商交易額占到我國貨物貿(mào)易交易額的38.86%，相比2019年的33.29%提升了5.57個百分點，預(yù)計未來幾年將在我國對外貿(mào)易中發(fā)揮越來越重要的作用。

　　然而隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟滲透率的不斷提高，跨境電商短期內(nèi)急速膨脹發(fā)展，在給消費者帶來選擇多樣性、購物便利和支付方便性的同時，由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬特性，決定了跨境網(wǎng)絡(luò)購物存在不可避免的風(fēng)險性，如由于買賣雙方信用缺失導(dǎo)致的產(chǎn)品質(zhì)量與貨款支付問題等。這些風(fēng)險不僅給消費者帶來不良的購物體驗，也影響了跨境電商賣家的經(jīng)營效益，跨境電商保險因著這樣的市場需求而產(chǎn)生。跨境電商保險是一種新型的保險產(chǎn)品，是當(dāng)前新興的電子商務(wù)保險的一個種類，它以跨境電子商務(wù)中的風(fēng)險為保險標(biāo)的，以參與跨境電子商務(wù)的境內(nèi)外買賣雙方為保險投保對象，目的是以投保人向保險公司繳納一定保險費用參保某種跨境電商險種的形式，讓保險公司保障投保人在跨境電子商務(wù)中可能面臨的交易風(fēng)險，承擔(dān)可能產(chǎn)生的風(fēng)險損失，從而刺激買賣雙方的交易熱情，促進我國跨境電商的進一步良性發(fā)展。但目前保險在跨境電商中的應(yīng)用仍然處于初級探索階段，由于跨境在線買賣的特點，交易的時長、運輸路途的距離、進出口清關(guān)通關(guān)的效率等等原因，存在的風(fēng)險較國內(nèi)電子商務(wù)來講更為復(fù)雜多變，相應(yīng)的保險費用就更高。對投保人來說，在衡量付出與收益時難以做出正確選擇。這就涉及到跨境電商保險的必要性與否的問題。

　　本文在介紹目前主要的跨境電商保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對我國的跨境電商保險面臨的主要困境進行闡述，提出了發(fā)展我國跨境電商保險的策略建議，以期更有利于促進我國的跨境電子商務(wù)的進一步蓬勃發(fā)展。

　　一、伴隨跨境電商衍生的主要保險險種及主要保險產(chǎn)品

　　由于跨境電商在經(jīng)營產(chǎn)品、支付方式、經(jīng)營模式、銷售對象和物流方式等方面與傳統(tǒng)外貿(mào)存在的差異，決定了跨境電商具有風(fēng)險頻發(fā)、信用缺失和服務(wù)空缺的不利條件。比如對境外消費者來說，貨物購買前，擔(dān)心是否是正品，質(zhì)量是否如網(wǎng)頁描述的那樣，產(chǎn)品是否安全等問題;購買后貨物跨境運輸中，開始擔(dān)心能否按時收到貨，會不會包裹破損或丟失等;收到貨之后可能會考慮能否退換貨，由誰來支付退換貨運費，以及商品維修服務(wù)能否兌現(xiàn)等等問題。對跨境購物環(huán)節(jié)的過多擔(dān)憂往往導(dǎo)致購物行為發(fā)生率下降，影響我國跨境電子商務(wù)的發(fā)展。正所謂需求市場催生供給市場，國內(nèi)保險公司如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、北京華甫達信息技術(shù)有限公司和專業(yè)從事跨境電商生態(tài)保險業(yè)務(wù)的豆沙包科技保險(上海)有限公司(DOWSURE)，敏銳地嗅到了跨境電子商務(wù)保險的巨大商機，及時抓住市場先機，在跨境電商保險產(chǎn)品上不斷推陳出新，致力于解決跨境消費風(fēng)險給消費者帶來的損失和不利影響，完善跨境電商生態(tài)環(huán)境。

　　目前跨境電商保險主要集中在物流類、信用保證類和一些新奇創(chuàng)新類上，表1介紹了我國目前跨境電商方面主要的保險種類、具體產(chǎn)品及相應(yīng)特點。

　　二、跨境電商保險目前面臨的主要困境

　　(一)險種結(jié)構(gòu)單一，險別創(chuàng)新不足

　　跨境電子商務(wù)中，買賣雙方都承受著或多或少的不同種類的風(fēng)險，以跨境電商賣家舉例來看，一般情況下，賣家須面對商業(yè)風(fēng)險和國家風(fēng)險。商業(yè)風(fēng)險如跨境支付風(fēng)險、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)風(fēng)險和物流運輸風(fēng)險以及買家信用風(fēng)險等;國家風(fēng)險如由于國家關(guān)系變動引發(fā)的進口國海關(guān)稅率上調(diào)以及電商平臺審查更為嚴(yán)格等等各種風(fēng)險。但目前涉及跨境電商保險的保險企業(yè)推出的保險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，多集中在物流類的退貨運費險、破損險和丟包險，以及信用類風(fēng)險的商品質(zhì)量保證險和正品保障險上。整體上險種結(jié)構(gòu)相對單一，保險種類稀少，險別創(chuàng)新不足，保險公司承保風(fēng)險范圍較為狹窄。究其原因，一方面是由于我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險種類的審查監(jiān)管力度較為嚴(yán)格，一些新奇的尚未經(jīng)過市場檢驗的保險種類，有可能無法通過審批。另一個原因更多的是保險公司出于風(fēng)險規(guī)避的考量，擔(dān)心新推出的險種市場接受度有限，無法達到預(yù)期目標(biāo)，從而止于想法，未進行保險創(chuàng)新實踐。

　　事實上，適合跨境電子商務(wù)碎片化場景式的保險種類有很多，如因病毒感染、黑客侵襲導(dǎo)致的購物損失險、因匯率變動或關(guān)稅上調(diào)帶來的損失險、因賣家經(jīng)營失敗店鋪被封帶來的預(yù)付損失險等等，保險公司應(yīng)不斷開發(fā)更多適應(yīng)跨境電商市場的具有競爭力的保險產(chǎn)品，以增加消費者的投保選擇范圍。

　　(二)保險定價機制缺乏靈活性

　　目前推出跨境電商保險的保險公司和科技保險企業(yè)來看，對跨境電商保險多數(shù)險種一般實行“一刀切”的保險定價制度，即不論是誰投保，投保哪個險種，都按照投保金額乘以固定的保險費率來計算保險費用。因而容易出現(xiàn)保險逆選擇現(xiàn)象，以退運險為例，那些退貨率高的消費者(如貨比三家的消費者以及為獲得節(jié)日滿減優(yōu)惠而故意多購買商品再進行退貨的消費者)更傾向于購買退運險，退貨率比較低的消費者就常常不去購買退運險。這就使得保險公司的經(jīng)營壓力變大，賠付率居高不下，影響保險公司的保費收入。若保險公司因此提高保險費率，以應(yīng)對保險逆選擇現(xiàn)象，則那些真正的退貨率低的跨境電商消費者，就會直接舍棄購買退運險，最終的結(jié)果有可能使得該險種由于難以持續(xù)而退出市場。保險公司如何充分利用AI技術(shù)，對跨境電子商務(wù)大數(shù)據(jù)如消費者的購物習(xí)慣、退貨頻率等進行云計算并科學(xué)分析，系統(tǒng)梳理消費者，實行梯隊差異保險費率，靈活差異化定價，做到千人千價，有效規(guī)避在跨境電商交易環(huán)境下固定保險費率的弊端，是值得不斷深入探究的問題。

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