內容摘要 隨著人口老齡化現象日益顯著，“老年人口女性化”呈現上升趨勢。由于男女生理特點和社會角色分工的差異，女性退休年齡早、壽命長、工資少等現狀正嚴重地影響女性養老生活。文章根據對女性養老金準備狀況的調查數據，研究女性養老金準備意識及養老現狀，并從女性自身、保險市場和國家政策等層面提出相應建議，倡導女性重視養老金準備，提前做好養老金規劃，減輕女性養老弱勢現狀，提高女性養老生活質量。

　　關鍵詞 女性 養老保障 準備金

　　1 引言

　　按照聯合國關于老齡化社會的定義，當一個國家60歲以上人口占本國總人口的10%，或65歲以上人口占本國總人口的7%時，則稱為老年型人社會。中國已于1999年進入老齡化國家行列[1]。根據國家統計局2015—2018年數據，我國60周歲及以上女性人口從67 048萬人增加至68 187萬人，呈現出“老齡人口女性化”現象。

　　縱觀女性養老現狀，絕大多數老年女性缺乏經濟來源，主要依靠低保、社保等基礎養老資金和兒女收入養老;中年女性無論城鄉都以養兒防老為主要趨勢，少部分依靠自身勞動創造財富的女性通常需要遠離家鄉，承受自身能力范疇之外的工作壓力;年輕女性尚為事業和生活拼搏，缺乏提前準備養老的意識。雖然國家政策在持續推進對老年人口的重視度，市場上也涌現了越來越多的養老產品和服務，但大都是面向全體老年人口范疇的對策，缺乏適合女性的養老體系。

　　2 影響女性養老金準備狀況的原因分析

　　2.1 從社會宏觀環境考慮

　　2.1.1 社會人口老齡化日趨嚴重

　　截至2018年，我國65周歲以上的人口達到16 658萬人，老年撫養較2017年上升了9%。老齡化日益嚴重，而國家的基本養老保險依靠國家稅務支出維持，大量的老年人口需要養老的時候，會給國家的財政支出造成負擔，也就是納稅人的錢難以支撐龐大的養老人口，因此必須建立其他切實可行的養老保障渠道。

　　此外，根據基本養老保險的參保情況，男女的參保比例存在差異，男性的參保比例比女性高出2.7%，這說明女性在老年人口逐年增加的情況下養老權益并沒有得到有效保障，女性的基本養老參與比例有待提高。

　　2.1.2 國家政策及法律的影響

　　全面二孩政策放開后，很多女性將陷入生育和就業的選擇困境中。據統計，生育已經給四成以上的城鎮女性就業帶來不利影響。懷孕、分娩、育嬰影響女性就業的比例為20%～36%，有10%～20%的城鎮女性因懷孕而減少收入、限制職業發展，甚至失去工作;15%～30%的城鎮女性因分娩而減少收入、減少職業培訓或提拔晉升機會，因分娩而降低工作職位甚至失去工作的占5%～8%;因育嬰而減少收入、減少職業發展機會或失去工作的城鎮女性占5%～15%[2]。盡管《中華人民共和國婦女權益保障法》規定不得因生育原因解雇女職工，但是企業往往以利益最大化為原則，加之維權成本高、維權意識淡薄，導致孕婦受歧視已經是社會上普遍存在的現象。在這種情況下，僅依靠向企業繳納的養老金養老已經不能滿足養老需求。

　　2.1.3 就業歧視對女性養老權益的影響

　　從國民就業角度看，女性的就業形勢依舊嚴峻，性別歧視普遍存在于職場中。從入職門檻到就業待遇，直接或間接的歧視都給女性帶來了不利影響。第一，女性的就業層次較男性相比較低，失業率較高。統計數據顯示，國家機關、黨群組織、企業、事業單位負責人的就業女性僅占到男性就業者的22.81%。第二，2010年女性的失業率相對男性來說上升了1.2個百分點，其中主要失業人群為處于青年期的女性。第三，由于男女生理特點的差異，女性相較于男性在勞動供給和生產力方面存在弱勢，女性工資普遍低于男性。這些導致男女收入存在差異的因素意味著事業上升期的女性可能由于職場壓力錯過準備養老金的黃金階段，而中老年女性也會因就業歧視和生產力供給弱勢影響她們為自身養老生活做物質上的充足準備，最終影響女性老年生活質量。

　　2.1.4 地區資源不對稱對女性養老生活的影響

　　從社會資源分配的角度看，城鄉發展程度存在極端表現，貧困地區和發達地區機會嚴重不均等，很多農村女性到了可以養老的年齡卻為謀生活遠走他鄉，且受限于社會需求和知識程度只能擁有供給基本生活所得，不僅不能有效保障養老生活，還可能加劇留守兒童等社會問題[3]。

　　從城鄉教育資源不均的角度看，農村地區的女性受教育程度低，收入微薄，缺乏養老危機意識，容易導致很多女性在年老時因缺乏經濟來源而陷入貧困的生活窘境。

　　2.2 從女性自身角度分析

　　據國外相關數據，女性預期壽命平均比男性長5～10年，按時間計算花銷，女性所要準備的平均養老金數額應當多于男性。而現下有很多女性依靠配偶的經濟來源生活，而僅依靠一個人的收入實現兩個人養老金的儲蓄往往十分困難，在老齡化情況嚴峻的今天，一方收入是否足以支撐兩人養老需要更多人審視。

　　基于心理方面考慮，女性的心思比男性更加細膩，需要更多的情感寄托。因此老年女性的心理健康也需要關注，女性對社區互助養老模式等一些新型的養老模式的需求將會更大。尤其是對于一些養老意識比較超前的女性，她們年老時的養老需求將會更加多樣化、專業化，則相應的開支也會更大，需要認真考慮怎樣進行合理的財務管理來實現老年時的養老自由。如果養老金準備充分，甚至可以解決更多的“空巢老人”問題。

　　3 女性養老金準備狀況實證調查分析

　　3.1 調查設計

　　3.1.1 問卷設計

　　為了改善女性養老生活質量，了解女性養老現狀，本研究設計并發放問卷以獲得社會真實的數據反映。

　　問卷主要分為四個部分：第一部分是被調查者的基本信息，包括年齡、受教育程度、職業、長期居住區域和月收入;第二部分是女性對養老準備金的認識，以及對男女養老金差異的看法;第三部分是被調查者自身準備養老金的情況，包括妨礙/促使其準備養老金的因素;第四部分對有養老準備金的女性進行具體調查，包括準備年限、投入比例、投資方式等。

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