摘要：本文主要分析社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀問(wèn)題，根據(jù)實(shí)際提出社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，旨在為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸趨于平緩，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和諧、穩(wěn)定、長(zhǎng)效發(fā)展，提供部分參考價(jià)值。

　　關(guān)鍵詞：社會(huì)資本;中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對(duì)機(jī)制

　　引言：

　　自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，中小企業(yè)更是猶如雨后春筍大量涌現(xiàn)。對(duì)整體社會(huì)建設(shè)和國(guó)家發(fā)展而言，中小企業(yè)不可或缺。但是由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多種因素，基于社會(huì)資本視角下中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)十分嚴(yán)重，這在一定程度上將會(huì)制約中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。因此目前階段探討社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)機(jī)制，有效提升信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

　　1.社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

　　社會(huì)資本，即是指相互制約又相互關(guān)聯(lián)的所有個(gè)別資本的綜合，同時(shí)也可指相對(duì)于私人資產(chǎn)的集團(tuán)資產(chǎn)，包括國(guó)家資產(chǎn)和集團(tuán)資產(chǎn)，具有規(guī)模效應(yīng)、需要不斷更新是社會(huì)資本的鮮明特點(diǎn)。

　　1.1微觀層面

　　關(guān)于微觀層面社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先，中小企業(yè)自身生命周期短，融資極易受限制。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)研究表明，我國(guó)中小企業(yè)每三年會(huì)以1/3的比例退出市場(chǎng)或者生產(chǎn)，甚至每4-5年以1/2的比例倒閉或者停產(chǎn)。這種居高不下的破敗幾率，致使社會(huì)資本投資過(guò)程中必須慎之又慎，才能規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小企業(yè)文化較弱，制度不健全，日常經(jīng)營(yíng)管理存在諸多弊端，這種情況自然也會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，財(cái)務(wù)制度大多流于表面形式，專(zhuān)業(yè)人才寥寥無(wú)幾，對(duì)于債務(wù)尚未具有清晰的認(rèn)知以及系統(tǒng)的管理。同時(shí)，中小企業(yè)的投資項(xiàng)目和財(cái)務(wù)狀況大多較為封閉，社會(huì)資本難以了解實(shí)況，進(jìn)而難以展開(kāi)金融支持。此外中小企業(yè)大多為合伙企業(yè)或個(gè)體企業(yè)，經(jīng)營(yíng)架構(gòu)缺位，企業(yè)戰(zhàn)略漏洞百出，過(guò)分注重經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于長(zhǎng)效口碑較為輕視。因此中小企業(yè)也會(huì)因?yàn)榱I(yè)方向偏差，以及經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)管理不善，從而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)[1]。

　　1.2中觀層面

　　中觀層面，主要指的是金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)為使自身信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低，對(duì)中小企業(yè)的信貸需求的要求極為嚴(yán)格。社會(huì)資本的橄欖枝，更多伸向央企、大企、國(guó)企，這是因?yàn)檫@些企業(yè)更加具備市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)以及資金優(yōu)勢(shì)。久而久之，整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)產(chǎn)生信貸歧視，造成“遠(yuǎn)小親大”的明顯傾向。另外，實(shí)際現(xiàn)狀中社會(huì)資本更多傾向國(guó)有企業(yè)，就是因?yàn)閲?guó)有企業(yè)享有國(guó)家支持，更加具備市場(chǎng)戰(zhàn)略意義以及主導(dǎo)地位，同時(shí)國(guó)有企業(yè)與商業(yè)銀行之間，也難真正形成對(duì)立的債務(wù)債權(quán)關(guān)系。可以說(shuō)國(guó)家政府，是承擔(dān)國(guó)有企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主體，金融信貸選擇國(guó)有企業(yè)安全有保障。但如果選擇中小企業(yè)，則需商業(yè)銀行承擔(dān)更多乃至全部的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此中小企業(yè)的信貸渠道，將會(huì)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的資金傾斜，受到嚴(yán)重?cái)D壓。此外，中小企業(yè)自身信息封閉，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及其他確定因素實(shí)難把握。同時(shí)，有關(guān)融資的中介機(jī)構(gòu)比較缺乏，金融機(jī)構(gòu)在信貸融資方面的判斷也會(huì)受到?jīng)_擊，存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.3宏觀層面

　　宏觀層面，主要指的是政府經(jīng)濟(jì)職能以及社會(huì)環(huán)境。目前，受制全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，對(duì)中小企業(yè)而言國(guó)內(nèi)環(huán)境、國(guó)際視野相對(duì)嚴(yán)峻。中小企業(yè)要想獲得資金支持，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可謂困難重重。針對(duì)中小企業(yè)，我國(guó)政府經(jīng)濟(jì)職能仍然需要完善。由于債務(wù)追討制度以及信用制度的缺失，中小企業(yè)表現(xiàn)出居高不下的倒閉率、歇業(yè)率，以及十分明顯的脆弱性，這些現(xiàn)象的發(fā)生會(huì)增加中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此社會(huì)資本對(duì)于中小企業(yè)只好選擇惜貸。另外，我國(guó)市場(chǎng)資源與財(cái)政資源，尚未形成制衡與互補(bǔ)機(jī)制，這就導(dǎo)致資本準(zhǔn)入門(mén)檻攀高，雖然國(guó)家對(duì)相關(guān)企業(yè)提供資金支持，但是因?yàn)闇?zhǔn)入門(mén)檻的因素，大部分的中小企業(yè)仍然被拒門(mén)外?；谖覈?guó)金融體系的基本特點(diǎn)，社會(huì)資本更多傾向政府投資的大工程、大項(xiàng)目，對(duì)于中小企業(yè)存在嚴(yán)重忽視。這就導(dǎo)致政府經(jīng)濟(jì)職能難以得到真正發(fā)揮，中小企業(yè)基于社會(huì)資本視角，仍然存在難以估量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制

　　2.1信任機(jī)制

　　要解決社會(huì)資本視角下的信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先需要基于企業(yè)自身做好獲取融資貸款的準(zhǔn)備工作。企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)趨勢(shì)，結(jié)合企業(yè)自身實(shí)際情況，分析信貸成本和信貸收益，確定進(jìn)行融資行為的必要性和可行性。另外，中小企業(yè)還應(yīng)選擇不同融資方式應(yīng)對(duì)不同信貸需求，根據(jù)客觀條件、成本情況、融資難易、資金大小，確定融資規(guī)模，避免負(fù)債過(guò)多。此外，重中之重中小企業(yè)應(yīng)該誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，完善各項(xiàng)制度，堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)持服務(wù)社會(huì)，努力提高認(rèn)可度與信譽(yù)度。只有如此，中小企業(yè)才可在信譽(yù)與實(shí)力的合力下，提高融資能力。同時(shí)要引進(jìn)人才，梳理組織架構(gòu)，注入技術(shù)動(dòng)能，確保企業(yè)具有持續(xù)向好、優(yōu)良發(fā)展的穩(wěn)定趨勢(shì)。通過(guò)這些對(duì)策的實(shí)踐，社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)得到緩解。

　　2.2聲譽(yù)機(jī)制

　　基于社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，要想有效應(yīng)對(duì)，應(yīng)該建立并充分利用好征信系統(tǒng)，降低信息收集成本，同時(shí)建立中介機(jī)構(gòu)，更好推廣中小企業(yè)，為金融機(jī)構(gòu)提供信息參考。另外，基于信貸風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，可以展開(kāi)信用合作，以此鼓勵(lì)中小企業(yè)更加注重社會(huì)信譽(yù)建設(shè)，不斷提高信用度和認(rèn)可度。此外，應(yīng)該降低商業(yè)銀行貸款的成本，并且補(bǔ)充分散機(jī)制、轉(zhuǎn)移機(jī)制，以此降低金融機(jī)構(gòu)面向中小企業(yè)實(shí)施貸款支持的風(fēng)險(xiǎn)。此外，要想獲得經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的良性發(fā)展，還需不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低融資門(mén)檻，實(shí)施信貸改革，加大扶持力度，確保中小企業(yè)的融資來(lái)源可以更加長(zhǎng)效穩(wěn)定。無(wú)論是商業(yè)銀行或是政策銀行，均應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，研發(fā)更加符合實(shí)際需求的信貸產(chǎn)品與信貸模式。此外，更需獲得政府的重視與支持。政府部門(mén)需要做好落地建設(shè)，了解企業(yè)急迫需求，進(jìn)而有針對(duì)性、有目的性的規(guī)劃服務(wù)方案，給予中小企業(yè)融資幫助，更大程度降低和減少社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)[2]。

　　2.3監(jiān)管機(jī)制

　　制定各項(xiàng)應(yīng)對(duì)機(jī)制，仍需監(jiān)管部門(mén)發(fā)揮應(yīng)有效能，對(duì)中小企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)監(jiān)管。只有如此，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制才能長(zhǎng)效護(hù)航。具體而言，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該更加注重各項(xiàng)資金流向的合法性、合理性、公正性。針對(duì)中小企業(yè)亦是如此，應(yīng)該關(guān)注中小企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)價(jià)值，進(jìn)而確保中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)互為輔助，互利共贏，打開(kāi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)更加清朗的新格局，全面推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　2.4作用及成效

　　制定社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，可使中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸處于可控狀態(tài)。同時(shí)，中小企業(yè)將會(huì)獲得更多融資機(jī)會(huì)，將構(gòu)想產(chǎn)業(yè)付諸現(xiàn)實(shí)。另外，對(duì)于社會(huì)資本而言，也可更好平衡資金部署，實(shí)現(xiàn)價(jià)值擴(kuò)散，更好發(fā)揮社會(huì)資本的社會(huì)效益。因此，需要中小企業(yè)從自身做起，不盲從，守信用，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，堅(jiān)持以人為本，樹(shù)立良好業(yè)界口碑，贏得更多社會(huì)認(rèn)可，為企業(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基石。此外，社會(huì)資本也應(yīng)勤于調(diào)研，讓社會(huì)資本成為社會(huì)發(fā)展的普遍資金。中小企業(yè)自建立并實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制以來(lái)，諸多創(chuàng)新項(xiàng)目，順利得到融資支持，促使企業(yè)的發(fā)展，蒸蒸日上。另外，融資機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯降低。社會(huì)資金，得以發(fā)揮更大的綜合效益。

　　結(jié)束語(yǔ)：

　　綜上所述，社會(huì)資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要存在于中小企業(yè)自身、社會(huì)金融機(jī)構(gòu)、外部市場(chǎng)環(huán)境等方面，要降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，為其提供融資支持，需要中小企業(yè)基于自身提高信譽(yù)度與認(rèn)可度。同時(shí)政府部門(mén)以及金融機(jī)構(gòu)，也需不斷完善創(chuàng)新，給予中小企業(yè)更多信貸支持，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)更加繁榮昌盛。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]蘭軍， 嚴(yán)廣樂(lè). 社會(huì)資本視角下中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究[J]. 中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)， 2019， 033(005)：111-119.

　　[2]曾琪淋. 我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究——以A銀行為例[J]. 理財(cái)(財(cái)經(jīng)版)， 2019， 000(004)：46-47.