摘要：車輛保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，也稱作汽車保險(xiǎn)。它是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。文章發(fā)表在《黑龍江交通科技》上，是社科論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　關(guān)鍵詞：車輛保險(xiǎn),車輛保險(xiǎn)市場(chǎng),市場(chǎng)走向

　　汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)中已經(jīng)出現(xiàn)的創(chuàng)新方式，我們可以大概的理清我國(guó)汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新思路。

　　一、車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新

　　市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

　　汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1998年的281億元(33億美元)增長(zhǎng)到2002年的472億元(57億美元)，年平均增長(zhǎng)率為14%。汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)被集中掌握在中國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)三大巨頭手中，三家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入約占整個(gè)市場(chǎng)總收入的95%。然而，與其它第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，在中國(guó)自主投保的險(xiǎn)種(例如車輛損失險(xiǎn)和汽車盜搶險(xiǎn))占據(jù)車主購(gòu)買保險(xiǎn)的重要部分。由于交通事故數(shù)量高，大部分車主除了購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)外也會(huì)購(gòu)買額外的保險(xiǎn)保障,自主投保險(xiǎn)種保費(fèi)約占總保費(fèi)的70%。

　　承保狀況

　　日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)放寬管制導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的下滑，到2002年的最后一個(gè)季度為止，車險(xiǎn)費(fèi)率比1999年的最高值降低了28%，預(yù)計(jì)由于車險(xiǎn)費(fèi)率和條款設(shè)計(jì)的自由化，2003年車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)繼續(xù)下降，這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的壓力。此外，中國(guó)資本市場(chǎng)相對(duì)的不發(fā)達(dá)和投資領(lǐng)域的管制意味著保險(xiǎn)公司獲得利潤(rùn)的惟一方式是來(lái)源于承保利潤(rùn)，同時(shí)，特別是由于道路事故率高，中國(guó)極需要以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的承保方式。近年來(lái)飛速上升的汽車擁有量導(dǎo)致新手上路人數(shù)逐漸攀升，但為這些交通量增加而進(jìn)行的道路條件改善工作卻進(jìn)展緩慢。

　　從當(dāng)前的情況來(lái)看，車險(xiǎn)責(zé)任的創(chuàng)新有兩個(gè)途徑：一個(gè)是擴(kuò)展，一個(gè)是細(xì)分。

　　我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的產(chǎn)品，包括主險(xiǎn)和各種附加險(xiǎn)在內(nèi)，涵蓋的責(zé)任已經(jīng)比較寬泛，單純的車險(xiǎn)本身的責(zé)任擴(kuò)展已經(jīng)不會(huì)有很大的潛力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考慮對(duì)非專人駕駛提供附加保險(xiǎn)，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。

　　二、車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新

　　傳統(tǒng)的車險(xiǎn)保單為單期保單，保險(xiǎn)合同期間通常為一年，需要不斷年復(fù)一年的續(xù)保。這為保險(xiǎn)人控制承保風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了一定的好處，但也存在著很多弊端。可從以下幾個(gè)方面考慮，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。

　　第一，單期保單操作繁瑣。這種年復(fù)一年的續(xù)保，保單責(zé)任方面幾乎沒(méi)有任何改動(dòng)，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證明，對(duì)投保方來(lái)說(shuō)費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

　　第二，單期保單增大保險(xiǎn)公司管理成本。每年的續(xù)保，都需要保險(xiǎn)公司花費(fèi)大量人力物力來(lái)進(jìn)行，這大大提高了保險(xiǎn)公司的管理成本，降低了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。

　　第三，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單，仍可以采用其他方式來(lái)合理地控制承保風(fēng)險(xiǎn)，如免賠或無(wú)賠款優(yōu)待系統(tǒng)。

　　三、將車險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)捆綁銷售

　　從公司經(jīng)營(yíng)的角度考慮，目前車險(xiǎn)需求量很大，但是幾乎處于全行業(yè)虧損的境地;而家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入并不大，卻可以給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的利潤(rùn)。如果將兩者結(jié)合起來(lái)，則可以達(dá)到一種相互補(bǔ)充，既能提高家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的份額，又能彌補(bǔ)車險(xiǎn)給公司帶來(lái)的虧損。對(duì)于兩者的銷售方式，則可以采用組合銷售的方式。例如，購(gòu)買一定險(xiǎn)別的車險(xiǎn)，可以搭售一定保額的家財(cái)險(xiǎn)，而且在費(fèi)率上給予一定的優(yōu)惠。

　　四、將車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相結(jié)合

　　車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來(lái)考慮。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的提高，擁有私家車的家庭也會(huì)越來(lái)越多，形成一個(gè)大的“司機(jī)”群體。從死亡率的角度來(lái)考慮，經(jīng)常駕車的人的死亡率比不經(jīng)常駕車的人的死亡率要高。車險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)承保、理賠會(huì)不斷積累被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息及出險(xiǎn)狀況，這可以為壽險(xiǎn)公司提供“司機(jī)”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率;同時(shí)，壽險(xiǎn)公司也可以提供被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息、健康狀況等資料，為車險(xiǎn)產(chǎn)品的核保提供方便。

　　另一方面，可以考慮在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加車險(xiǎn)“因素”。例如，可以在責(zé)任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付額外的保險(xiǎn)金”，也可以采用投保人壽保險(xiǎn)同時(shí)可以低價(jià)投保車險(xiǎn)的辦法來(lái)吸引客戶，增加保費(fèi)收入。

　　五、將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合

　　將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合，可以使得保戶在得到車輛保障的同時(shí)，獲得投資收益，這也有助于保險(xiǎn)公司吸引客戶。這里主要討論以下幾點(diǎn)：

　　第一，車險(xiǎn)中加入投資因素，具有一定的需求。如上所述，個(gè)人保戶基本上屬于高收入階層，對(duì)投資收益的追求一定不在少數(shù)，在車險(xiǎn)中加入投資因素，正好可以滿足這些人的投資需求。

　　第二，車險(xiǎn)中加入投資因素，需要考慮保單的長(zhǎng)度。一般公認(rèn)的觀點(diǎn)是：具有投資功能的保單，要求具有長(zhǎng)期性，而目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品幾乎全部為短期險(xiǎn)種，這就限制了投資與車險(xiǎn)的結(jié)合。為解決這個(gè)問(wèn)題，需要將車險(xiǎn)保單由單期保單向復(fù)式保單轉(zhuǎn)變。

　　第四，是否可以考慮短期投資。不改變保單長(zhǎng)度，而將其同短期投資賬戶結(jié)合，不保證最低收益，一年一結(jié)算。如果當(dāng)期期滿仍繼續(xù)投保的保戶，可以給予適當(dāng)優(yōu)惠。

　　六、在服務(wù)中考慮投保人獨(dú)特的需求

　　當(dāng)前的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍然屬于粗放型的，沒(méi)有從人性化的角度考慮少數(shù)人的需求。在與汽車保險(xiǎn)相關(guān)的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司同樣可以提供服務(wù)。

　　我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況

　　近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。

　　2000年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。各財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。

　　車險(xiǎn)綜合賠付率

　　2000年以前，車險(xiǎn)的賠付率逐年下降，但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。

　　自2001年以來(lái)，車險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付率增長(zhǎng)速度大大快于保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度，賠付率增長(zhǎng)過(guò)快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大，支出超過(guò)預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降。

　　營(yíng)運(yùn)性車輛的高賠付，是車險(xiǎn)賠付率高的首禍。由于營(yíng)運(yùn)車風(fēng)險(xiǎn)大、出險(xiǎn)頻率高，賠付水平居高不下。據(jù)了解，一直以來(lái)營(yíng)運(yùn)車輛賠付率都在百分之七八十左右，出租車賠付率幾乎達(dá)到100%，10噸以上的貨車賠付率在200%左右，5至10噸載重的貨車賠付率超過(guò)150%。

　　另一方面，2003年新車銷售量大幅度增加，上路的新手也對(duì)應(yīng)增加，尤其是私家車。但私家車駕駛員大多為新手，出險(xiǎn)頻率極高，私家車的賠付率已高達(dá)70%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了車險(xiǎn)賠付率的警戒線。更重要的是，在案件很小的情況下，保險(xiǎn)公司都得照常履行理賠程序，有時(shí)理賠金額可能只有幾十元，但保險(xiǎn)公司往往要為此支付上百元的成本，如拖車費(fèi)400元/輛。

　　當(dāng)滿期賠付率數(shù)值超過(guò)70%時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損

　　下面我們簡(jiǎn)單地解釋一下。設(shè)毛保費(fèi)為G，它包括三部分：理論純保費(fèi)(P)、費(fèi)用(e)、利潤(rùn)與應(yīng)急附加，其中費(fèi)用(e)部分包括很多項(xiàng)，如手續(xù)費(fèi)或傭金、稅收、營(yíng)業(yè)費(fèi)用等。

　　對(duì)于車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一點(diǎn)建議

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的改革有利于車險(xiǎn)市場(chǎng)向有序競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。就目前財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的過(guò)程中存在的問(wèn)題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面把握：

　　1.適當(dāng)提高費(fèi)率水平

　　2.控制賠付率的上漲趨勢(shì)

　　(1)建立科學(xué)、完善的核保體系來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的始終,是業(yè)務(wù)流程的核心,是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。

　　(2)查勘定損嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)理賠管理。只有在查勘定損上嚴(yán)格把關(guān)，制定合理的理賠程序才能有效地控制高賠付的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。目前據(jù)估計(jì)車險(xiǎn)賠案中水分大約20%到30%，其中人為詐保占了相當(dāng)大的部分。

　　(4)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。改變結(jié)構(gòu)就能優(yōu)化性能，要使機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，一要提高非營(yíng)業(yè)用車、家庭自用車的承保比例;二要提高附加險(xiǎn)承保比例。

　　4.提高服務(wù)水平

　　產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，服務(wù)是關(guān)鍵。各保險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán)節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。

　　第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

　　賠付中的困難

　　按照《道路交通安全法》的規(guī)定，強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)不僅負(fù)責(zé)受害人的人身傷害賠償，還負(fù)責(zé)其財(cái)產(chǎn)損失的賠償。但是并沒(méi)有明確到底保險(xiǎn)人應(yīng)該賠多少，責(zé)任限額是多少。如果強(qiáng)制三者險(xiǎn)既負(fù)責(zé)人身傷害，也負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失，則一方面增加了保險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)，甚至可能導(dǎo)致其虧損。因?yàn)閺?qiáng)制三者險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)，其費(fèi)率的厘定以盈虧平衡為出發(fā)點(diǎn)，肯定低于商業(yè)保險(xiǎn)，而其承保范圍卻要比商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)更廣。這樣保險(xiǎn)公司在既負(fù)責(zé)人身賠償，又負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償，而且沒(méi)有明確的責(zé)任限額的情況下，賠付壓力自然加大。

　　另一方面，這種規(guī)定也會(huì)增加許多法律上的糾紛。因?yàn)閺?qiáng)制三者險(xiǎn)是法定保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槭芎θ擞衅渌ｋU(xiǎn)保障而拒絕賠付，而如果受害人還有其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障，在強(qiáng)制三者險(xiǎn)負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失的情況下，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題———對(duì)于受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行分?jǐn)?

　　目前世界上的大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)對(duì)于強(qiáng)制三者險(xiǎn)的賠付通常以人身傷害的補(bǔ)償為主，財(cái)產(chǎn)損失的賠償即使有的話，標(biāo)準(zhǔn)也很低，有的干脆就規(guī)定只負(fù)責(zé)人身傷害的賠償，不負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失的賠償。

　　對(duì)目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響

　　車輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的主要來(lái)源，2003年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入約占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的70%。由于第三者責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)空間巨大，同時(shí)加上強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)將是許多財(cái)險(xiǎn)公司為獲得穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來(lái)源而展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪的關(guān)鍵所在。

　　但是，國(guó)家對(duì)銷售強(qiáng)制三者險(xiǎn)有明確的限制，即只有銷售機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到一定規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司才可以銷售法定保險(xiǎn)產(chǎn)品，而投保人為了方便，一般很少會(huì)向兩家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和法定的責(zé)任保險(xiǎn)，這樣一些中小型的財(cái)險(xiǎn)公司不但無(wú)法和大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，而且還可能喪失原有的老客戶。

　　前景展望

　　當(dāng)過(guò)去五年中國(guó)汽車銷售量和注冊(cè)量快速增長(zhǎng)時(shí)，中國(guó)汽車險(xiǎn)費(fèi)率仍處于世界最低水平，這也表明了中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)和車險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力。隨著收入增長(zhǎng)和財(cái)富的累積，私家車市場(chǎng)尤其可觀。這種趨勢(shì)會(huì)導(dǎo)致商用車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由目前的90∶10的比例下降，公路事故的高發(fā)生率加大了附加自主保障的需求，2004年5月，強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)在全國(guó)的推行也將擴(kuò)大第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，并將使保費(fèi)收入增加。

　　雖然汽車保險(xiǎn)的增長(zhǎng)將會(huì)是非壽險(xiǎn)業(yè)短期至中期發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力之一，定價(jià)是關(guān)鍵問(wèn)題，從其它市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)取消基準(zhǔn)費(fèi)率后，保險(xiǎn)公司急于占據(jù)市場(chǎng)份額而導(dǎo)致定價(jià)不充分或價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)致使改革初期不能盈利。然而，最近的車險(xiǎn)改革允許汽車保險(xiǎn)基于風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)，這將促使新產(chǎn)品的出現(xiàn)和提高保險(xiǎn)公司的收益率。

　　在長(zhǎng)期來(lái)看，產(chǎn)品革新被認(rèn)為會(huì)逐漸代替單純的價(jià)格戰(zhàn)。最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示汽車保費(fèi)的反彈已經(jīng)來(lái)臨，然而主要的保險(xiǎn)公司已經(jīng)提出了很多建立于保戶風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)之上的新產(chǎn)品。另外，準(zhǔn)許非壽險(xiǎn)公司從2003年1月起承保短期的個(gè)人意外保險(xiǎn)會(huì)刺激汽車保單向包含個(gè)人意外保障的更全面的方向發(fā)展。同時(shí)，法律框架的進(jìn)一步完善將使駕駛者責(zé)任擴(kuò)大和司法手續(xù)更為快捷，隨著強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)保障范圍的擴(kuò)展，這種業(yè)務(wù)的重要性將會(huì)更加顯著。

　　社科論文發(fā)表須知：《黑龍江交通科技》于1978年創(chuàng)刊，由黑龍江省交通廳主管，黑龍江省交通科學(xué)研究所、黑龍江省公路學(xué)會(huì)、黑龍江省交通科技情報(bào)總站主辦。緊緊圍繞國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)交通科技的要求，有針對(duì)性地進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo);結(jié)合我省低溫嚴(yán)寒特點(diǎn)和實(shí)際需要報(bào)導(dǎo)省內(nèi)交通科技新成就、科技論文和科技成果;先進(jìn)的設(shè)計(jì)理論和生產(chǎn)施工工藝;技術(shù)改造、企業(yè)管理的新經(jīng)驗(yàn)、新技術(shù)、新材料、新產(chǎn)品、新設(shè)備、技術(shù)政策;交通工程論述，國(guó)內(nèi)外交通科技動(dòng)態(tài)論述等。

　　參考資料:

　　1、《國(guó)家賠償教程》 中國(guó)政法大學(xué)出版社 1997版 主編 薛剛凌

　　2、《商法》 中共廣播電氣視大法出版 2001版 主編 王衛(wèi)國(guó)

　　3、《合同法學(xué)》 中央廣播電視大學(xué)出版 2000版 主編 趙旭東

　　4、《公司法》 中國(guó)政法大學(xué)出版社 2001版 主編 徐曉松

　　5、《保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)全書(shū)》 企業(yè)管理出版社 1995版 主編 侯文若

　　6、《道路交通安全法》 2004年5月1日頒布

　　7、《道路交通安全法實(shí)施條例》 2004年7月1日頒布