摘 要：在時代的進程中，互聯網時代的大數據金融暴露出傳統金融的諸多不足。金融和互聯網交鋒的同時，更是升級激化了互聯網發展過程中尚未解決的信息泄漏問題。解決當下以及歷史遺留問題需要社會給予時代信心共同發展普惠金融。

　　關鍵詞：數據時代;金融發展;金融背景

　　一、數據時代的金融背景：

　　“二元”金融結構問題催化了普惠金融的誕生，普惠金融基于吸納貧困人群和弱勢群體的初衷，被期待于緩解傳統金融的內部缺陷。普惠金融的必要性和功能性在隨后的發展中逐步增強，脫離單一性的約束，升華為多元化的概念。而隨著互聯網的引入，又由于傳統金融已不能滿足人們對金融的需求，金融行業的建設也不再局限于傳統金融的發展。互聯網金融因具有網絡覆蓋廣、復制推廣快、信息儲量大以及綜合成本低等優勢，在后續的發展中逐漸壯大。金融互聯網化進一步提升了金融機構產品業務的功能性，促使普惠金融模式豐富為線上線下業務，為普惠金融的發展創造了新的機遇。這進一步導致了銀行、證券等金融機構不斷向互聯網邁進。近年的金融發展主要聚焦在移動支付以及眾籌上，從側面證實互聯網金融現今的發展模式是多種多樣的。不得不說這兩項主導創新金融的價值是不可小覷的，然而其風險也存在著不可控性。防范金融技術風險、信息安全風險與金融法律風險，除了國家政府的宏觀調控立法規范以外，對于企業自身而言進行風險的監控也是極為重要的。

　　二、數據時代現階段的金融問題：

　　首先我們可以將數據時代的金融問題從主體上簡單分為兩類。

　　一直以來，我國金融的有效發展很大程度上依賴于政府相關政策。從金融機構的角度出發，在現階段的主要問題是：信息不對稱和交易成本過高導致的金融交易困難。以社會弱勢群體為例。面對小微企業和部分個人，金融機構獲得的有效信息少、甄別信息的能力降低，造成的“信息不對稱”會導致金融交易風險加大。這時為了規避防范金融市場風險，銀行會征收較高利息，將壓力轉嫁到小微企業和部分個人身上，最終抑制金融機構自身的發展。而例如村鎮銀行這樣的金融機構，其本身由于資金來源途徑較少且大多數村鎮銀行選擇降低運營成本的方式提高利潤，致使普惠金融業務在向社會弱勢群體提供基本金融服務方面難以展開。

　　對于數據時代的金融機構來說，目前上述問題都通過科技創新得以緩解。第一、弱勢群體信息空缺或者空白這一問題可以通過信貸技術的創新得以解決，另外大數據不只能記錄交易還能評估交易方式和習慣，使得金融企業可以對客戶的需求和問題進行深入的分析以便提出更加全面的解決方案。也就是說大范圍合理運用數據庫將會有利于金融機構整體的評估水平。第二、吸收資金難這一現況逐漸在從源頭解決。具體來說，就是當金融機構強化了各自的服務意識，提高了其流程化服務建設水平，拓展了其金融服務邊界，使得產品研發投入提高以后，金融機構能提供更多方便快捷、優質創新的金融服務。例如能通過理財項目將碎片化資金利用起來。這樣的突破不僅解決了資金吸收困難這一問題，更能夠使零散的存款用戶享受平等權利。的確口號和落到實處總是存在著時間的差距，就好比“保八運動”。但我們始終應該對新的事物擁有包容的態度，積極解決它產生的各種問題。

　　金融機構創新發展的過程中值得強調的是：現階段國內外信息問題層出不窮，信息安全成為人民當下最關注的問題。例如央視“3.15”晚會曝光銀聯卡閃付功能默認開通存在倒刷風險，此類犯罪形式新穎，手法隱蔽，危害性強。例證科技在推動金融業發展的同時回帶來一些安全隱患的同時還引出了“先統一侵犯所有持卡人的知情權和選擇權，持卡人維護自身權利時再予以糾正，這種做法本身就是對客戶基本權利的漠視，這幾乎已經成為金融行業進行業務經營方式調整、增加新的服務和收費項目時的普遍做法”的背后邏輯。這說明單單增強人民對自我信息的保護意識，通過加大國家政府安全管控力度提升金融的監控力度不足以維護金融發展在數據時代的可靠性。只有通過行業自身進行自我監督——保護用戶信息，才能提高人民對大數據應用的信任，才能使金融行業的互聯網發展與群眾生活發展融合得更加順利，最終構建個性化的互聯網金融市場。這也說明關注網絡安全風險防范是金融行業在市場立足不可忽略的一點。

　　從政府的角度出發，金融機構提供服務的靈活性和機動性在缺乏監管部門監督的情況下將轉化為隨意性與不規范性。金融市場的風險絕對不僅僅只與金融服務對象有關，核實、核準缺乏時，普惠金融也一樣不能健康良性發展。舉兩個例子來說明由機制不健全所導致的紊亂的金融市場：其一，由于推廣普惠金融服務實踐的經驗相對困乏，金融市場服務機制存在明顯缺陷，一些投機食利者和金融詐騙分子利用服務機制的漏洞，擾亂部分民間資金市場，使得金融市場動蕩不安;其二，由于我國金融法規并沒有直接限定關聯的企業和股東的參股權，導致擁有較多表決權的這些關聯企業和股東對投資規模小、股權相對集中的地方性中小金融機構實現了事實上的控股，引發不完全競爭。上述存在政府機制不健全以及監管不力問題以及后續產生的金融服務意識淡薄引發的金融市場失衡以及過度依賴政策等問題將直接導致普惠金融在實踐的過程中發揮不出預期的水平。

　　所以政府需要通過提高在構建普惠金融體系中的參與度，全面推進社會信用體系建設。以推進農村信用體系建設和加快工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐為前提，政府應該轉變金融服務意識，加強正規金融主體的供給。同時向金融機構倡導并樹立“發展普惠金融系統”的理念，增加激勵機制和扶持的優惠政策，促使其主動積極承擔社會責任。例如：政府采取補貼或減免營業稅等政策性的金融服務將有利于正規金融機構主動進行有關服務方式機制和辦法的創新，進一步推動金融資源要素向弱勢地區和弱勢群體調配，滿足農村日漸增長的多樣化金融需求，最后使得普惠金融涉及的以個人信用為基礎的社會信用體系和中小企業信用體系不斷建立與完善。

　　三、數據時代問題解決以長安銀行為例：

　　當代金融發展需要通過發展普惠金融解決歷史遺留問題，而互聯網、移動互聯網、大數據及信貸技術的創新恰好滿足了普惠金融的發展需要。長安銀行“深化金融創新，發展普惠金融”的模式，例證了開展普惠金融業務以及追求商業可持續之間平衡的可能性。其投產十余個系統，大大豐富了電子銀行服務渠道，完善了業務能力，充分展現了商業銀行以信息科技建設為支撐，加快綜合業務系統建設，積極研發推廣新業務、特色業務，提升業務和服務品質創新的能力的可行性。另外為了提升信息安全，長安銀行實施了服務器接入網絡安全改造、桌面安全管理系統、基于云計算的虛擬化測試平臺等項目。

　　前期，在提高信貸資源供給方面，除了加快網點建設這一傳統做法以外，長安銀行與交通銀行合作開通“柜面通”業務，實現長安銀行和交通銀行柜面業務互通，有效解決長安銀行物理機構少和省外無機構的缺陷。這提高了地區銀行業金融機構網點的覆蓋率做法，解決了網點機構競爭不充分的問題。

　　中期，長安銀行在公司金融業務、個人金融業務、電子銀行業務等方面進行了改進與優化。該銀行不斷探索新型融資方向，努力滿足實體經濟多樣化的融資，具體發展了小微企業金融業務，為小微企業解決貸款“融資難”問題，例如長安銀行西安未央支行針對商會團體模式小微企業推出“銀會通”金融服務方案(建立會員企業資金池，簡化貸款辦理流程，為小 微企業提供批量授信，有效解決小微企業融資難問題)。此外還積極加強與省級部門的溝通協調，加大金融產品創新力度，并努力抓住行業營銷特色，發展“渠道”營銷模式。另外長安銀行還主動加強負責管理、優化負債結構，推動存款增長。與此同時，加快產品創新和拓寬業務渠道建設，使得長安銀行個人金融業務在規模上和客戶總量上不斷擴大，服務質量不斷提升。

　　后期：長安銀行在金融服務能力提升上取得了較大的進步，成為商業銀行為維護普惠金融可持續發展的榜樣。先后取得了外匯交易、基金銷售、公務卡 等業務經營資格，并為了滿足小商戶的融資需求，快速解決現金流周轉問題，針對具備一定場地規模和商戶數量的商品交易市場內的個體工商戶和小微企業推出擔保方式靈活、批量操作、辦理效率高的“市場貸 ”金融服務方案。

　　參考文獻：

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