這篇證券期刊征稿發表了證券保險銀行發展現狀，金融行業已經成為中國的經濟支柱，在國民經濟中發揮著支撐作用，論文淺析了當前形勢下我國證券保險銀行的發展現狀，并分析了其發展中所遇到的阻力因素，為我國證券保險銀行未來的發展指明了方向!

　　關鍵詞：證券期刊征稿,證券保險銀行,市場經濟,發展現狀

　　從我國實行社會主義市場經濟以來，銀行就作為市場核心推動著經濟的有效運轉，作為我國社會在生產順利進行的重要紐帶銀行為各大企業提供了健康發展的保障，但是隨著市場經濟的炙熱發展，許多風險和問題層出不窮，在這種情況下，將金融三大組成緊密結合，有利于規避市場風險，營造一個健康良好的市場環境，尤其是銀行和保險的合作更為密切，它們相互作用相互扶持，有助于保障中國國民的人身權益，改善我國當前的社會市場環境，有利于打造和諧穩定的社會主義社會，保證我國的長治久安!而今我國正處于發展中的關鍵時刻，每一個抉擇每一個方向都是對未來經濟發展的重要影響，經濟全球化讓中國難逃時代大流，因此，為了能在經濟高速運轉的今天站穩腳跟，我國必須拋棄傳統單一的發展模式，讓金融從內到外凝結成為一個整體，發揮前所未有的作用!

　　一、中國證券保險銀行的發展狀態

　　這種從西方引進的合作模式在我國才剛剛得到實行，各方面的內容與政策都不夠完善，所以并沒有取得特別明顯的市場效益，作為一個發展中國家，中國的市場環境中凸現的問題已經嚴重的影響到了國民的人身權益，相應的也就必然會導致我國市場利潤率的嚴重下降，證券保險銀行的產生也正是為了改善我國當前的市場局面，中國保監會和中國銀監會聯合出臺的《商業銀行代理保險業務監管指引》基于當前的市場模式提出了政策引領，體現了我國對于市場經濟的高度重視，盡管我國的新型市場發展模式處于起步階段，但是在政策的有效監控監管和大力引領下，我國一定會迎來市場經濟的全新時代!證券保險銀行的產生意味著中國已經切切實實的融入到國際形勢之中，面對著大國強國的威脅，我們必須立足國情，從實際出發，讓市場經濟呈現更好的景象，只有這樣我們才能不被時代大潮淹沒!

　　二、中國證券保險銀行的發展現狀

　　(一)合作雙方尚處于初級合作

　　由于證券、保險、銀行三者的合作只是單純的停留在協議上，它們沒有更具體更落實的合作內容，這就只是停留在了形式上，由于三者沒有共同的合作目標和工作目的，進而使它們內部的惡性競爭尤為嚴重，一個銀行通常會代理很多家保險公司的產品，這就無意間形成了銀行和保險公司之間的不正當溝通，保險公司得不到利潤很難維持發展，不能從根本上維護投保者權益，這樣就使一系列的矛盾蓄勢待發，合作雙方不能建立最基本的信任，也無法建立長期友好的合作戰略關系，而投保者得不到相應的保障，就會對保險公司產生信任危機，雙重矛盾的累積達到一定程度就會引起社會危機，這對于我國和諧穩定的社會環境是一種巨大威脅，不僅會影響我國未來的社會發展，也會影響我國的國際形象和國際地位，使我國的發展形勢面臨嚴峻考驗!

　　(二)銀行人員對保險產品缺乏專業了解

　　自古以來，必要前提就是對合作雙方有一個明確而正確的了解，只有知己知彼，才能為合作提供長遠的保障。但是就目前中國銀行和保險公司之間的合作來看，的確存在著不少的問題。銀行將保險公司的產品進行宣傳推銷，并從中獲取利潤，這的確是合作雙方提高自身實力的有力途徑，但是我國銀行職員的專業素質太低，對產品缺乏詳細的了解和正確的認識，所以在推銷過程中，難免會產生一些不可避免的尷尬。客戶一旦問起產品的具體功效以及生產原料，甚而至于有些客戶會問到產品的研制商和開發商，銀行職員往往會不知所云，在這種情況下，不到不能很好的達到推銷產品的目的，還會使客戶質疑銀行的誠信度，他們會認為銀行為謀取利益而欺騙廣大群眾。一旦社會上有了對銀行不利的輿論，那么勢必會影響銀行未來的發展，也會直接影響我國整體經濟的運行，對我國的經濟發展可謂是一個巨大威脅。

　　(三)相關政策不夠完善

　　隨著經濟一體化和全球化的深入發展，經濟發展也已經到了一個新的高度，傳統的單一模式已經不能滿足經濟領域向更深層次的方向邁進，所以在經濟發展的趨勢下，證券、銀行和保險的并駕齊驅無疑為我國的未來開辟了嶄新局面，但是針對目前金融體系內出現的嚴重問題，我們不難發現，因為缺乏相關政策的具體指導，我國的經濟依然得不到高效的成果。《商業銀行法》僅僅規定了銀行保險的相關范圍，對于相關的管理程序、操作步驟以及相關人員的職能安排都沒有給予具體的介紹，這就導致合作期間工作不會高效完成，而且還會養成一批乘機牟取利益的人，他們會根據自己手中的權利擅自尋找商業利益，由于相關法律的不完善，他們的行為并不會得到有力扼制，這種風氣一旦形成，不利于整個金融界的繁榮發展，對于中國的未來也是一次巨大打擊。

　　(四)銀行混淆了銷售與保險的工作區別

　　在我國很多銀行因為和保險公司建立了溝通，在利益的帶動下，他們對于保險產品的宣傳力度逐漸增大，他們利用廣大人民群眾對銀行的依賴和信任，不顧職業道德的宣傳保險產品，以此來從中謀取大量的利益。在不知不覺中，銀行已經失去了它本身的功效，傳統銀行為經濟建設籌備和分配資金，是我國社會在生產順利進行的紐帶，而現在，在合作模式的帶動下，在經濟利益的趨勢下，商業銀行混淆了銷售與保險的工作實質和工作區別，盲目的對廣大客戶進行宣傳，甚至會對廣大人民群眾造成錯誤引導，這是商業銀行違背職業道德的一種表現。除此之外，商業銀行的售后服務也不能很好的到位，這已經損害了客戶的人身權益，保險二字得到了嚴重的摧毀和打擊。在內外的雙重作用下，銀行和保險公司的合作不但不能達到長期有效的進行，還會使銀行的名譽受損，銀行的良好形象也會遭到抹黑，這對于中國經濟的發展極其嚴重的阻礙!

　　(五)證券市場的不完善

　　雖然證券市場、保險公司與銀行建立了溝通，三駕馬車并駕齊驅，一同為金融領域呈現繁榮風貌做著積極的努力，但是自身的素質與實力同樣不可小覷，這關系到合作進行的程度和三方相互依托的可能。近幾年來，全球化趨勢日益明顯，這已經成為當今時代的一個重要標簽，而證券公司受全球化風險的影響更加明顯。金融危機的威脅讓我國很多證券公司不戰而敗，這不僅僅體現了公司內部實力不強，應對風險意識不強，也可以看出中國對證券公司的幫扶力度不夠大，在三駕馬車合作模式的開啟下，這種局面依然嚴重存在，由此可以看出，合作模式并不能從根源上解決經濟問題，它只是為未來的經濟發展提供了一種更為高效實用的模式，要想在根本上達到發展的高速度高質量，還必須從自身尋找問題并加以解決，這是隱藏在合作模式下的又一個制約發展的重要因素。

　　三、應對證券保險銀行現狀提出的相應措施

　　(一)大力研發豐富多樣的產品

　　目前，以銀行為網點銷售多家保險公司的產品的現象特別普遍，但是通過調查不難得出結論，這些產品多數都是一些養生產品、美容產品，產品種類不夠多容易讓客戶產生選擇恐懼癥，這種情況日復一日不僅很難讓客戶從內心深處接受產品，而且還會對銀行保險這一領域產生厭煩心理，針對這一情況，保險公司應該致力于更加多樣新奇的產品，只有讓經濟市場變得豐富多彩，才能激發廣大客戶對產品的好奇感，產品只有滿足客戶的各方面需求，才能被客戶所青睞，那么銀行和保險公司才有長期可能和必要，因為，保險公司應該開闊視野，著眼于客戶的實力需求，從實際出發，研發多樣化產品，豐富經濟市場，加大與銀行的合作力度，為客戶為社會營造一個更加繁榮的市場環境!

　　(二)銀行職員加強對專業知識的學習

　　銀行作為一種新型銷售渠道，不僅僅是為了增加收益，提高利潤率，更應該著眼于廣大客戶，我國是一個以人為本的社會主義國家，在任何時候，都要把人民的利益放在首位。只要這樣，才能得到人民擁護，才能夠得民心得民意，才能實現國家的長治久安。在銀行與保險公司這個環節中，如果銀行職員缺乏對產品的專業了解，就無法為客戶提供正確而有效的解答，甚至在有些時候，銀行職員會根據自身的不確切的了解給予客戶錯誤的指導，這些都是損害客戶權益的具體表現。因此，要想在經濟發展基礎上建立和諧的人文社會，就必須對銀行職員的自身素質提出更高的要求。銀行職員事先必須努力了解產品，從適用人群到使用功效，從生產原料到使用說明，都必須掌握的清清楚楚，只有這樣，才能將客戶與銀保部門形成一個互相信任的整體，客戶會與銀保部門產生長久的合作，這有助于推動我國銀行保險的長期戰略合作，推動我國經濟的穩定快速發展。

　　(三)完善相關法律法規

　　我國是一個法治國家，任何時候任何情況下都不能失去法律的保障。鑒于我國法律法規的不夠完善，會使許多不良行為產生進而變本加厲。證券保險銀行的合作對于我國而言是一次新的嘗試與挑戰，作為第一次實踐，我國更應該給予各方面的嚴格把控，盡量使每一個細節都萬無一失，對于銀行保險業務，法律應該對每一個細節的操作管理監控都予以說明，一旦有哪個環節出現漏洞和疏忽，就必然會引起整個系統的整體工作質量下降，這對于經濟的發展來說是一次巨大的損失，我國法律應該高度警醒并給予充分重視，只有出臺縝密的法律法規，各個部門的工作人員的工作態度才會有所改善，各個環節的工作質量也會有所提高，這樣才能為銀行保險工作的順利進行提供保障!

　　(四)將證券更大程度的與保險和銀行相關聯

　　在當前局勢下，三駕馬車雖然在馬不停蹄的快速運轉，但是特別明顯的一點是，保險與銀行的關聯更為密切，而證券的參與度則很低。縱觀整個金融領域，證券的作用也是不容忽視的，它極大的吸收了社會上的一部分閑散資金，為資金需求者帶來了很大的便利，保證了很多企業或者個人的健康生存，這也是穩定社會的一種體現，因此，一旦加大證券與銀行和保險的合作力度，那么勢必會帶來更加可觀的成績。金融是一個統一體，缺少了其中的任何一部分都會帶來或多或少的損失，將證券與銀行保險緊密結合，會在一定程度上規避證券公司的風險，也會為銀行保險提供更充分的資金保障，三者互為補充，可以為中國的市場帶來更大效益，以較快的速度為中國的社會帶來更好的前景。

　　(五)加強對高科技的研發和應用

　　經濟的一體化和全球化為整個世界帶來了前所未有的嶄新面貌，在經濟的推動下，對于高新科學技術的研發和應用也成為當下的一個必然趨勢。尤其是在金融快速發展的當下環境，對于科技的要求與日俱增。證券保險銀行的大力合作與發展，離不開高科技的輔助作用，為了能夠在各種激烈的競爭環境下以靜制動，我國必須把高科技的研發與應用作為一項緊急任務去執行。這是對于合作經濟的一種有力保障，也是時代潮流中提升自身經濟實力的有力武器!

　　四、總結

　　我們所處于一個競爭激烈的新型社會，無論從經濟層面還是科技層面來說，都是歷史上的最新高度。我國是一個發展中國家，和西方大國存在著自身發展實力上的差別，為了能在這樣的國際環境下穩步健康的向前發展，我們必須努力發現自身的不足，從經濟政策到法律法規都同步做出完善，確保經濟的快速發展。證券保險銀行的合作模式雖然依然存在不足，但從整體而言，它確確實實會為中國經濟發展帶來嶄新的收獲，我們必須承認，發展都是在不斷的錯誤中汲取經驗，只有在艱難的實踐中勇往直前，才能尋找到最適合自己的發展道路。目前，中國的經濟環境有許多值得改善值得深思的地方，這需要整個社會為之努力。合作模式為市場經濟帶來了可喜的利潤收益，也為廣大客戶帶來了切實的便利，這就是新型合作模式取得的最為直觀的成就。在未來，我們每個人應該時刻與國家利益站在一起，與奮斗在經濟市場一線的工作人員站在一起，為中國市場經濟發揮自己微薄的力量。我相信在不久的將來，中國的市場經濟一定會展現榮光，我國的證券保險銀行也會發展的更為卓越，中國的未來一定會熠熠生輝，給每一個國民創造一片和諧美滿的經濟家園!

　　參考文獻：

　　[1]曹雪琴.銀行保險持續發展的國際借鑒和我國對策[J].新金融.2005.

　　[2]魯明易,湯華.銀行保險的跨國比較與分析[J].國際金融研究.2006.

　　作者：張政 單位：安徽農業大學經濟管理學院

　　推薦閱讀：《證券法苑》是上海證券交易所主辦、由法律出版社出版發行的法學學術集刊，致力于繁榮資本市場法治研究，弘揚資本市場法治理念，促進資本市場法治建設。